【西街觀察】存量房貸“商轉公”多多益善

事關房地產，近日有兩條新聞熱度很高，一是房屋養老金，另一是"商轉公"。

兩大政策都關乎購房者的權益和利益，特別是"商轉公"的呼聲日益高漲，原因在於戳中存量房貸們的心窩子。

在房地產市場調整期，政策"救市"的春風頻頻吹向新購房者，無論是降低首付比例還是下調房貸利率，都旨在激活市場活力。

然而，對於已揹負高額商業貸款利息的存量房貸用戶而言，這些政策成爲"鏡中月"。他們也盼望減負，而"商轉公"政策，正是這樣的一束光。

"商轉公"政策，即商業性個人住房貸款轉個人住房公積金貸款，其核心目的在於利用公積金貸款利率低的優勢，幫助已購房且符合條件的家庭減輕還貸壓力，提高生活品質，促進消費潛力的釋放。

當前不少地區存量房貸用戶商貸利率仍超過4%，部分地區與新購房者房貸利率相差超1%，若能實現"商轉公"，以100萬元的公積金貸款置換同等額度的商貸，按照商貸利率4.2%、公積金貸款利率2.85%、貸款20年、等額還款模式計算，一年可節省資金8334元，20年則可以達到16.67萬元，這對普通居民來說，可是一筆不小的費用。

可以看到，當前"商轉公"的業務模式也在不斷優化升級，包括支持"順位抵押"公積金直還、擴展合作銀行範圍、擴大參與人員範圍等降低門檻的做法，也深受用戶青睞。

更爲重要的是，在政策落地的覆蓋面上，也有了突破。今年以來，超30個城市陸續執行或優化"商轉公"政策，這一趨勢從縣域級別城市逐步蔓延至二線城市。

這不僅是監管層面對存量房貸呼聲的高度重視，更是對市場需求的有力迴應。

然而，一線城市重啓"商轉公"政策仍面臨諸多挑戰。公積金資金池的有限性、商業銀行的利益考量以及債權抵押人變更帶來的風險，都是不容忽視的問題。

面對這些挑戰，需要政府、銀行和購房者三方共同努力，尋找破解之道。

對於難度較大的一線城市，即使"商轉公"執行空間有限，但存量房貸利率下調的呼聲真實存在，應予以重視，如何推動商業銀行調整利益分配機制，平衡商業利益與社會責任，可以繼續討論。

而二、三、四線城市，則可以繼續擴大"商轉公"政策的覆蓋面，同時進一步優化政策設計，簡化操作流程。具體而言，可以探索建立更加靈活多樣的公積金貸款額度分配機制，確保資金充足；同時，加強跨部門協作，簡化審批流程，提高辦理效率；此外，還應加強政策宣傳解讀工作，提高公衆認知度和參與度。

"商轉公"政策的廣泛討論與實施，不僅是對民衆迫切需求的積極響應，也是地方政府及公積金管理部門展現責任擔當、優化金融服務的重要舉措。我們要正視市場呼聲，同時需要政府、銀行和購房者一起努力。

北京商報評論員 嶽品瑜