線上化、精簡化、綜合化，破解知識產權質押貸痛點
南方財經全媒體記者 吳霜 上海報道
對於科創企業來說，知識產權質押貸是是一種天然的融資方案，主要原因在於，科技型企業的核心價值在於技術，而在業務開展的初期，財務報表、固定資產等傳統的信貸指標都還不足以支撐銀行放貸的審覈。
在一些科技企業發展初期，其對資本的需求是巨大的，但是大規模商業化還未開始，企業盈利能力還未驗證，其核心價值就體現在其人才和技術。“對企業來說，銀行的知識產權質押貸款不僅是一種增資，還是一種增信。”一位銀行從業人士對記者表示。
隨着金融支持實體經濟的力度不斷加大，知識產權專利轉化運用加速推進，其價值也隨之釋放。2023年，全國專利商標質押融資額達8539.9億元，同比增長75.4%，惠及企業3.7萬家。
在實際操作中，知識產權質押貸款目前面臨着價值偏低、評估難、變現難等問題，需要完善知識產權市場交易，建立全國範圍內統一、規範的知識產權交易平臺，促進知識產權規範交易。此外，加大政策支持力度，完善風險分擔機制，比如，成立政策性知識產權服務機構，鼓勵擔保公司、保險公司加入等。實際上，不少區域已經開始在這些方面做出改變。
豐富融資渠道
在部分銀行的實踐中，知識產權質押貸常常被用於服務原有客戶時的一種增資工具。一位銀行信貸負責人表示，在日常工作中遇到的知識產權質押貸企業很多都是存量客戶，也就是之前已經通過抵質押貸款或者信用貸款的方式建立了聯繫。
江蘇銀行上海奉賢支行負責人朱潔介紹道，隨着新型融資工具相繼問世，企業融資渠道和工序不斷豐富，其中，知識產權質押融資成爲了科技型企業的新選擇。
朱潔向記者表示，上海市內擁有國內有效的註冊商標專用權、專利權著作權、地理標誌等知識產權，且經營穩定符合國家發行標準的中小微企業，都是符合申請行裡知識產權質押融資的要求的。
此外，她告訴記者，銀行還另外關注四個方面，一是企業是否存在當期的逾期貸款；二是是不是列入了法院的失信執行人的名單；三是企業的環評是等級是否在紅色以下；四是納稅信用評級。相比於之前單純的發放貸款，知識產權融資能夠在在給予企業資金支持的同時，鼓勵企業內部進行技術創新和研發，規範內部管理。
江蘇銀行上海分行惠南支行負責人錢英告訴記者，她所在支行做過的知識產權質押貸最高額度爲1000萬元。在一個實際案例中，企業在年前具有購買原材料和給員工發放年終獎的需求，一時資金週轉不開，但也沒有很好的擔保抵押物，銀行以知識產權爲抵押在年前一週內給予了企業300萬貸款，解決了企業的燃眉之急。
同時，錢英也表示，各行普惠貸款產品同質化現象嚴重，利率、產品、服務流程也層出不窮，該行因抓住知識產權質押優勢和便捷通道爲企業賦能。另外她更認爲，關鍵點還是在拓客，而獲取客戶兩大主要抓手，一是拼時間，第一時間獲取客戶，獲得額度；二是拼效率，高效精準地解決企業的資金需求。
南京銀行常州分行的一位業務負責人告訴記者，其服務的一家紅外探測領域的科創企業，對固定資產投資的需求極高，比如購買的海外進口設備價格就高達4000萬一臺，目前技術已經在成熟階段，行業壁壘高，此外，該企業的創始人團隊在行業內背景強大，對此，銀行充分研究企業所處階段和所在行業發展情況之後也給予了極大的資金支持。
對另外一家生物醫藥領域的科技創新企業。南京銀行突破傳統信貸視角、打破有形資產束縛，充分利用科技型企業核心資產——知識產權，通過知識產權質押的擔保方式爲企業申請貸款額度，幫助盤活企業無形資產，解決當下的資金困難。
提速、降成本是關鍵
在實踐中，知識產權質押貸也存在一些痛點。一位銀行信貸人士坦言，知識產權質押貸流程長、手續繁瑣，有時候會降低效率。“背後問題主要在於知識產權價值的評估，三方機構的評估時間比較長、可信度存疑，且需要銀行額外支付一筆評估費用，無形中提升了銀行的貸款成本。此外，就算是經過評估的知識產權也沒有可以流通的市場，對銀行來說價值不大”。
因此，通過簡化程序、政府背書等方式提升知識產權評估的效率和可信度成爲順利開展知識產權抵押貸款的重要因素。在此方面，今年4月，上海科創金融聯盟發佈了《上海金融助力新質生產力發展三年行動計劃》，組建金融機構聯合創新體，圍繞科技成果轉化，優化“政府+銀行+保險+企業”的風險共擔機制。此外，開展知識產權質押融資擔保業務及知識產權質押貸款風險“前補償”試點業務，創新優化知識產權信貸產品，提高知識產權質押融資覆蓋面。
“在辦理知識產權質押過程中，可以通過線上的一些質押手段，不需要企業和銀行去線下現場去辦理，也大大縮短了整個辦理的週期。” 朱潔介紹，之前還是必須要到線下，但是後續知識產權局進行了大幅革新，因此也不需要銀行去一筆一筆地去線下質押，通過線上上傳初審把資料，後續快的話有企業可以在1到2個工作日已經把程序走完，比之前的流程速快了很多。
在三方機構估值方面，朱潔表示，一般是1000萬以下的額度會要求第三方給銀行的估值提供專業依據；更高一點的額度則需要更專業的機構和同業提供詳實的專業估值。知識產權質押作爲一個增信條件來看，其根本在於對於企業的信任，目前還沒有任何一筆知識產權質押融資貸款的逾期。