延遲退休明年起實施 險企佈局職域賽道或實現超車

21世紀經濟報道記者 葉麥穗 廣州報道

延遲退休政策將在明年1月1日正式落地，隨着老齡化逐步逼近，高質量養老多次衝上熱搜，成爲熱門話題，衆多險企佈局職域領域，第三支柱養老保險或借力對公領域實現彎道超車。

第三支柱養老面臨實際投資不足

今年9月13日下午，全國人大常委會辦公廳就延遲法定退休年齡改革有關情況舉行新聞發佈會。發佈會上披露的信息表示，從2025年起，用15年的時間，逐步將男職工的法定退休年齡調整至63週歲，將女職工的法定退休年齡分別調整至58週歲、55週歲，用較長時間實施到位。

隨着延遲退休的逐步推進，如何老有所養、老有所依，成爲一個值得思考的問題。

今年的政府工作報告在2024年工作任務中提到，實施積極應對人口老齡化國家戰略。在全國實施個人養老金制度，積極發展第三支柱養老保險。加強老年用品和服務供給，大力發展銀髮經濟。推進建立長期護理保險制度。

第三支柱的個人養老金制度從2022年11月正式落地實施，截至2023年底，參加人數突破5000萬人。業內專家認爲，我國多層次、多支柱的養老保障體系已經初步建立，累計形成養老金規模近數萬億元。但無論是第一支柱的基本養老保險，還是第二支柱的企業年金和職業年金，當前都不存在進一步增加積累的條件或者環境，增長空間比較有限。因此，持續推動各類養老金和商業養老保險的發展，讓“三支柱”養老保障體系齊頭並進，成爲夯實長期養老財富儲備的現實選擇和重要路徑。

在個人養老金政策試點地區，居民可根據自身意願開立個人養老金賬戶，並向個人養老金賬戶中存錢，每年最多存入1.2萬元，可獲得一定的稅收優惠。參加人自主決定個人養老金資金賬戶購買產品的品種和金額，包括一些儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品。

中國社會保險學會會長鬍曉義日前表示，雖然個人養老金是第三支柱的主體制度，開局不錯，但後勁不足，明顯的不足是供款有限，實際投資更少。這既與資本市場低迷不無關係，也與產品開發多而不精、缺乏吸引力有關。

根據人力資源和社會保障部去年7月發佈的數據，在個人養老資金賬戶的4030萬人中，只有900萬人有實際繳存行爲，實際繳存金額爲182億元，已實際投資金額爲110億元。

對此，中國太保壽險總經理助理代傳江在 “BEST職域服務芯模式”發佈會上接受記者採訪時也坦言，這一年來個人養老金市場的表現說明個人養老金對市場的敏感性和依賴性更高。 但是光靠消費者個人理解和進入商業養老模式，有一定的困難。“好政策沒人用或者沒人會用，其實不管對個人還是政策來說，都是一種浪費。”

職域保險或成突破口

根據近期發佈的2023年度社保金融問卷調查，個人養老金制度存在“雷聲大雨點小”的狀況。雖然開戶人羣多，覆蓋廣，但是賬戶不活躍，多數人士對個人養老金制度、政策以及優惠仍是一知半解。調查結果顯示，有35%的受訪者表示儘管開立了個人養老金賬戶，但並沒有進行實際繳存；與其他理財投資產品相比，約50%的受訪者認爲個人養老金產品是更加優惠、有吸引力的，但還有44%的受訪者認爲這兩種產品差別不大；受訪者沒有參加個人養老金的主要原因是“個人投資選擇能力不足”；近三成受訪者認爲個人養老金產品太多，不知道如何選擇；約89%的受訪者希望能夠有一鍵查詢基本養老保險、企業年金或職業年金、個人養老金等相關權益的渠道。

爲了解決這個痛點，不少險企借道企事業單位，發展職域保險，一是讓用戶對個人養老金制度有更深層次的瞭解，二是也是險企獲客的有效的渠道。

何爲職域模式？職域模式是與企事業單位公對公合作，爲企事業單位定製專屬的職工保險方案和服務方案，以員工制專業服務團隊和項目制的組織形式，通過集中宣講服務與一對一服務相結合、線上服務與線下面對面服務相結合的服務方式，爲員工及其家庭持續提供滿足其全生命週期的養老、健康、醫療保障方案。在職域服務模式下，服務從“後臺”挪到了“前臺”。

代傳江認爲，現在商業領域，所有公司都要創新和變革，產品和服務升級，但差異化的內容，最後都趨於同質化。在壽險領域，銷售渠道和銷售模式的創新是最大的難題。職域業務（BBC模式）通過深耕企業的保障缺口及需求，面向企業職工及家屬，通過線上線下的專業化服務團隊進場，企業職工及家屬自願購買保險保障的銷售模式。這也給保險業提供了新的發展思路和方向。

“職域模式的本質是To C，但是又與個險業務有很大區別。”代傳江解釋，個險業務是純To C，從銷售端來深度挖掘某一個人的需求，是“縱向”發力；職域模式是“橫向”發力，先服務覆蓋所有的職工需求，獲得好口碑之後再有機會“縱向”，滿足職工更深層次的醫養保障需求，最終完成“井”字型佈局。

代傳江表示， 這一項目的特點是服務團隊定期深入企事業單位，針對各行業獨特的特性和需求，企業精心打造量身定製保險與服務方案。以“公對公”的信任和背書，去解決行業中存在着的一些問題。例如，對於個人養老金產品，大部分人傾向於公司或者單位的統一組織實施，而不是個人在市場上零散選擇。