以三孩之名 生育消費貸被指"蹭熱點" 做好風控是根本

三孩生育政策落地，相關金融產品已在謀劃。近日，一張網絡流傳的生育消費貸海報引發熱議。

海報顯示，一胎、二胎和三胎家庭分別最高可貸金額分別爲10萬、20萬和30萬元，貸款期限最長可達三年。這筆款項只能用於生育所需消費開支。該產品由中國銀行江西省分行推出，適用對象爲：已婚，20—50歲完全民事行爲能力自然人，懷孕滿6個月至幼兒兩歲。6月4日，中國銀行江西省分行澄清：產品並沒有正式提出，在內部評估階段。儘管如此，中國銀行仍難免“蹭熱點”嫌疑。

中共中央政治局5月31日召開會議，會議指出，進一步優化生育政策，實施一對夫妻可以生育三個子女政策及配套支持措施，有利於改善我國人口結構、落實積極應對人口老齡化國家戰略、保持我國人力資源稟賦優勢。

北京大學社會學系教授、中國人口學會副會長陸傑華在接受時代週報記者採訪時表示，與放開三孩生育政策同等重要的，是如何做好配套政策，乍一看去，中國銀行計劃推出的生育消費貸似乎契合政策主題，有利於推動三孩生育政策落地執行。

多生一個孩子，不只意味着多一雙筷子。尼爾森2020年調研數據顯示，母嬰家庭平均每月育兒花銷爲5200多元，而且收入越低的家庭育兒花銷佔比越高，負擔就越重。教育更是佔到家庭支出大頭。前程無憂《2019國內家庭子女教育投入調查》數據顯示，38.8%的受訪家庭用於子女教育的投入佔家庭年收入的20%到30%。子女處學齡前及初中階段的家庭教育投入最高。

此前，中郵消費金融就曾推出“二胎貸”，“只要一張親子照+出生證明”最高可貸20萬元，線上線下皆可申請，最快當天即可放款，月手續費約0.75%。五花八門的消費貸充斥市場，“墓地貸”“彩禮貸”“婚慶貸”等層出不窮。

銀行通過吸引眼球的貸款產品獲客，挖掘市場需求，無可厚非。不過，貸的錢是要還的。評價一款消費貸產品是不是好產品，除了看是否符合市場需求，最重要的仍要考量風控是否科學合理。產品客羣的信用狀況如何，能否承受相應的利率價格，是否具備穩定的還款能力？這些都是風控關鍵。

監管部門已多次強調：嚴禁金融產品過度營銷，誘導過度負債。事實上，生育消費貸與裝修貸、教育貸等場景消費貸不同。育兒是家庭中長期、結構性支出，養娃成本最終還是得迴歸家庭長期收入。如銀行只爲拓客，變相削弱風控，將爲不良貸款滋長留下隱患。否則，或許就只能落得網友調侃：還不上貸款的時候，難道銀行把孩子收回去?