着力寫好金融行業五篇大文章 百信銀行發展韌性持續顯現

本文轉自：人民日報客戶端

近年來，隨着科學技術的飛速發展，金融科技創新與數字金融發展持續深入，爲傳統金融業注入源源不斷的活力。去年底，我國更是提出要優化資金供給結構，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章的具體要求。

作爲國內首家獨立法人直銷銀行，百信銀行於近日發佈2023年度業績報告，展現其在消費金融和產業數字金融主航道上全速前進的嶄新成果。截至2023年末，百信銀行總資產1,125.11億元，較上年末增長16.08%；總負債1,041.77億元，較上年末增長16.42%；營業淨收入45.34億元，同比增長14.27%；淨利潤8.55億元，同比增長30.25%。

發力普惠金融 搭建新發展模式

當下，如何實現規模化、如何提升可得性、如何讓普惠金融在商業上實現長期可持續，成爲金融業推動普惠金融時所普遍關注的焦點。

百信銀行創新普惠金融新路徑，在短短六年間實現了飛速發展。以滿足“新市民”羣體的金融服務需求爲例，面對新市民羣體信用資質弱等問題，該行提供了一種同時滿足規模化、可得性與商業可持續的服務和發展模式：在沒有線下網點的前提下，通過純線上、嵌入場景的模式實現更精準的客戶需求洞察與營銷獲客，進而打破金融服務的信息“壁壘”和時空限制，實現規模化發展。

此外，百信銀行還創新打造“開放式場景金融服務”平臺，圍繞小微企業主的生產經營需求，將金融服務嵌入採購、生產、銷售等場景，並充分發揮數字化風控的優勢，將更多數據轉化爲可識別的信用維度。

作爲業內首家100%的雲化銀行，百信銀行在IT“基礎設施”方面有着“三高一低”特徵，即高可用、高安全、高彈性、低成本。數據顯示，該行年化戶均基礎設施成本已經被壓縮至1.01元。

探索數字金融 服務數字經濟

發展數字金融是金融服務經濟和社會數字化轉型的必然要求。圍繞數字時代最重要的“生產資料”，在合規與安全的前提下，不斷提升數據要素開發的效率和效果一直是百信銀行的重要發力點。

以該行通用模型評分產品——百信分6.0以及其配套的ModelOps平臺升級爲例。近年來，面對複雜的市場變化，百信銀行在建模框架和平臺流程兩方面進行突破，一方面通過創新使用“預訓練+遷移學習”算法框架技術，有效解決樣本量不足活過於單調等問題，減少定製化風控模型研發的成本；另一方面，通過建設ModelOps體系，將模型的全生命週期梳理爲流程化、標準化的閉環，通過持續監控及驗證來不斷訓練模型，達到生產優化的效果，進一步加快模型迭代速度。

在這樣的努力下，百信銀行的模型迭代效率提升160%，建模效率由40個工作日縮短至15個工作日。在百信分6.0的支持下，該行實現整體風險下降8%以上，形成獲客、活客、復貸等全流程的模型覆蓋，實現1979萬的流失挽回放款增量，有效支撐信貸業務放款規模增長20%以上。

與此同時，該行還與中信銀行聯合發起了母子行數據融合項目，針對普惠信貸業務場景中的數據缺乏、信息孤島等問題，基於隱私計算等技術聯合搭建普惠信貸風控平臺，以期爲客戶提供更加安全可信、精準高效的信貸服務。

除了對智能風控領域的深耕，百信銀行也是業內領先探索AIGC技術和大模型應用的機構之一。2023年，基於此前上線的虛擬數字人AIYA，該行先後推出了國內首個3D數字營業廳“零度空間”和首個3D數字人直播平臺，不僅爲客戶提供沉浸式的場景生態體驗，還可以通過數字人主播爲客戶提供產品信息和金融資訊，實現不間斷的實時陪伴和服務。這也標誌着該行率先實現了從“數字化”道“數智化”的升級。

探索服務新範式 賦能高質量發展

數字銀行在其他三篇“大文章”中同樣扮演着重要角色。近年來，百信銀行基於自身的數字化優勢和在普惠金融領域的長期積累，也在不斷加大投入，探索金融服務新範式。

在科技金融領域，2023年，該行創新落地首單“政府+擔保”創業擔保貸；綠色金融業務方面，其“京綠通II”專項再貼現產品規模連續3年保持北京市第一。

此外，面對普惠客羣對養老金融服務需求更爲迫切，但金融素養、投資經驗不足的現實情況，該行一方面在渠道和場景上優化服務，上線易懂和易用性更強的百信銀行APP關愛版，並採取人工服務接入策略提升服務效果；另一方面則針對老年客羣的風險偏好，從全市場優選安全性強、收益性高、流動性好的財富管理產品匹配他們的養老訴求。

值得注意的是，隨着過去一段時間金融市場投教需求增加等，百信銀行還在探索利用AIGC新技術輸出相關投教內容，並且針對不同的用戶畫像進行精準匹配和長期陪伴。

“面對複雜多變的市場趨勢，以百信銀行爲代表的國內數字銀行們展現出了強大的發展韌性，這在很大程度上與他們的數字化屬性、以及普惠‘使命’息息相關。”有業內人士表示，作爲市場中的“鮎魚”，他們一直在填補市場的“空白”，以創新手段解決市場發展中出現的新問題。