重大變革！房貸利率重定價週期要變！銀行迴應：最快本週調整！

繼央行降息、存量房貸利率統一下調後，本週房貸市場將再迎重大利好！

根據央行公告：自2024年11月1日起，新簽訂合同的浮動利率房貸，可由借貸雙方自主協商確定重定價週期。

多家銀行迴應：正在準備房貸利率“重定價週期”協商約定相關工作，預計最快本週就會公佈細則！

換句話說，房貸重定價週期可能將從此前的一年一次調整變爲半年、每季度等，定價週期縮短，房貸又能省下不少錢！

房貸利率重定價週期將迎重大變革！最快本週開始調整！

房貸市場，大消息不斷！就在本週五，又一重磅政策將要執行。根據此前發佈的中國人民銀行公告〔2024〕第11號文件要求：

自2024年11月1日起，合同約定爲浮動利率的，商業性個人住房貸款借款人可與銀行業金融機構協商約定重定價週期。在利率重定價日，定價基準調整爲最近一個月貸款市場報價利率。利率重定價週期及調整方式應在貸款合同中明確。

自2024年11月1日起，浮動利率商業性個人住房貸款與全國新發放商業性個人住房貸款利率偏離達到一定幅度時，借款人可與銀行業金融機構協商，由銀行業金融機構新發放浮動利率商業性個人住房貸款置換存量貸款。重新約定的加點幅度應體現市場供求、借款人風險溢價等因素變化，加點幅度不得低於置換貸款時所在城市商業性個人住房貸款利率加點下限（如有）。

簡單來說，一是允許變更房貸利率在LPR基礎上的加點幅度；二是取消房貸利率重定價週期最短爲一年的限制。符合條件的存量房貸借款人在與商業銀行協商調整房貸利率加點幅度的同時，也可調整重定價週期。

這是什麼意思呢？對於貸款人來說有什麼影響？

要知道，根據現行存量房貸利率合同約定，存量房貸利率由LPR和加點幅度（加點幅度可爲負值）形成，加點幅度在合同期保持不變。因此，利率水平只會在重定價後跟隨LPR同幅度變化。

比如你的房貸利率現在是LPR-30BP，但是從11月1日開始，你可以和銀行協商，改成LPR-50BP甚至更低，縮小與新房貸的差距。

另外，重定價週期是指浮動利率貸款合同中，利率跟隨定價基準調整的時間間隔，此前較長一段時間，個人住房貸款利率重定價週期也要求最短爲1年。

但是從11月1日開始，可以與銀行協商約定重定價週期。據專家透露，重定價週期可爲按年、按半年、按季度等。

告別“一年一調”？調整房貸重定價週期，能省下多少錢？

在利率下行階段，重定價週期越短，借款人越早享受低利率。

舉個例子，最近幾天相信很多人都收到了銀行完成利率調整的通知，有人降到3.9%，也有降到3.65%、3.55%，還有直接降到3.3%。

爲什麼大家利率降得不一樣？因爲這次調整隻是加減點的，所以不同定價日房貸利率的調整會不一樣，只有到重定價日起纔會統一，按目前最新的LPR，最終降到3.6%-0.3bp=3.3%。

調整重定價週期能省錢嗎？

從上面表格可以看出，重定價日落在不同區間，需要等待不同時間才能享受最低利率：（假設最新LPR保持3.6%，利息按100萬30年等額本息計算）

（1）7月22日-10月20日：本次調整後可以馬上降到3.55%，明年重定價日後才能降到3.30%，在這之前利差0.25%，等待9-12個月，每個月利息多約138元。

（2）2月20日-7月21日：調整後先降到3.65%，明年重定價日後才降到3.30%，在這之前利差0.35%，等待4-9個月，每個月利息多約195元。

（3）10月26日-明年2月19日：調整後先降到3.9%，重定價日後降到3.30%，在這之前利差0.6%，等待0-4個月，每個月利息多約337元。

（4）10月21日-10月25日：調整後直接享受最低利率3.30%。

如果不能調整重定價週期，就得眼睜睜看着這一段時間多還利息。但是如果能將週期縮到最短，就能節省不少錢。

重定價週期的協商方案會如何調整呢？目前業內呼聲較高的有：1、支持隨時修改，2、只允許調整一次，選定了就不能再改。

爲此，我也諮詢了南京多家銀行，據銀行人士透露：目前各家銀行都在加快制定具體操作指引，最快本週應該會出細則，後續將支持借款人與銀行協商約定重定價週期。對於後續銀行的細則，365樓市也會持續跟進。

買房成本持續降低！

10月21日，央行突發降息25個基點，5年期以上LPR下調至3.6%，再創歷史新低。

10月25日，新一輪存量房貸利率下調批量調整開始啓動，統一下調至LPR-30BP。

存量房貸利率方面，這一輪調整後，利率最低將降至3.3%。對於買房人來說，利率降低後，房貸成本大大減輕，爲此，我們也算了一筆賬！以貸款200萬、30年還款期、等額本息還款法爲例：

房貸利率4.2%，30年總利息款152.09萬元，每月月供9780元；

房貸利率3.3%，30年總利息款115.33萬元，每月月供8759元；

房貸利率2.95%，30年總利息款101.62萬元，每月月供8378元。

對比來看，利率從4.2%降至3.3%，每月月供可少還1021元；利率從4.2%降至2.95%，每月月供可少還1402元。

縮短房貸重定價週期，這項新政策的出臺，彰顯了監管部門促進房地產市場健康發展的決心。通過靈活調整房貸重定價週期，有望在保護購房者利益和維護金融機構穩健經營之間取得平衡。

降低購房者的房貸成本，刺激潛在購房需求的釋放。不過，政策的具體實施效果還有待觀察。銀行在執行過程中可能會根據自身風險管理需求和市場情況，制定相應的操作細則。我們也會持續關注政策的落地！