專家傳真－金融科技創新 推升產業競爭力

金融科技的創新，尤其是網際網路、數據分析、人工智慧等科技浪潮，促使金融生態爲之改變。金融服務需重新形塑策略思維，以滿足對客戶而言，不僅是「must have」，更提升爲「nice to have」的需求。再者，企業領導人身處跳躍式的科技發展洪流，組織原有的慣性決策思維，恐不足以因應外部日新月異的變化，所以也需有不同於循往的營運架構。

■從「線性流程」到「生活場域」的商業模式

想像一下傳統的金融服務，顧客在商店看中商品，雖身上現金不夠，但可藉由刷信用卡，先消費、先享受，後付款。等到顧客收到帳單後繳納費用，整個金融服務即告結束。接着商店就等待下一位顧客上門、銀行等待下一位顧客刷卡。

隨着科技快速發展，企業已不再是被動提供商品服務，金融服務須更積極創造需求、滿足需求。金融科技透過分析用戶資料數據而洞察用戶，接着引導用戶需求以產生用戶黏着度，最後藉由用戶互動分享以累積用戶。而累積新用戶，就又產生新數據，又可啓動新一輪的引導用戶。此外，由於單一企業無法滿足用戶的多元需求，故必須鏈結不同的產業夥伴形成生態系，以共享資源、共創價值。

■從「自上而下」到「自下而上」的決策模式

想像一下過往的決策模式，傳統而言是「自上而下」。會議中高瞻遠矚的老闆制定策略後，各單位負責執行，資訊部門亦是支援角色。但在變化迅速的技術發展下，資訊部門開始切身察覺，科技創新對生活形態的影響，諸如年輕人對行動支付的接受度大於信用卡。於是，資訊部門在決策會議中逐漸取得策略發言權，制定模式轉爲「自下而上」。不僅在策略制定中逐漸去中心化（不再是老闆一人說了算），決策的考量也依據資訊部門的資料驅動分析，亦即客觀連結數據之間的關聯性，而不是主觀臆測資料之間的因果性。

當資訊人員發覺生活形態及商業模式轉變所產生的商機，加上其所擁有的關鍵能耐，也就觸發了資訊人員對金融科技的創業誘因。就金融科技領域的新創企業而言，其普遍具有輕資產、重知識、高創新、廣體驗的特色，卻也同時面臨個資安全、法遵監理的挑戰。惟傳統金融服務業常因存有高昂的營運成本、繁瑣的行政流程、複雜的法律規定，故讓金融科技可藉由創新創意，打破傳統金融機構的壁壘，而能具有新面向的競爭力。

金融科技在擁有突破的數位能力後，並審視法規環境與市場趨勢，有機會創造獨特的競爭優勢。新創企業要成功，除了專業知識、創新膽識外，亦須有盱衡全局的見識，才得以維持發展。綜觀金融科技未來的創新變革，可以說是：有看頭、有搞頭，而且，好戲在後頭！