光大銀行零售與財富管理部副總經理羅苓寧：金融實業結合 推動特色化養老金融協同生態建設

本報記者 楊井鑫 北京報道

2024年12月10日，由中國經營報社舉辦的“2024卓越競爭力金融論壇”在北京召開。論壇以“深化改革 金融向‘實’”爲主題，聚焦金融創新與實體經濟協同發展、數字科技賦能金融高質量發展、養老金融與養老服務融合創新、資本市場新機遇等熱點話題。

伴隨着中國邁入老齡化社會，養老問題逐漸成爲中國經濟與社會發展的一大關鍵問題，不僅關係到民生福祉，更關乎國家發展全局。2023年10月，中央金融工作會議上提出了金融“五篇大文章”，而養老金融就是其中之一。在金融高質量發展的過程中，銀行金融機構要做好養老金融，在戰略佈局上要做好哪些方面準備呢？銀行又爲老年人羣體提供了哪些差異化的金融產品呢？光大銀行零售與財富管理部副總經理羅苓寧詳細闡述了光大銀行的養老金融服務路徑。

頂層設計 產融協同

“金融機構要做好養老金融，需要結合市場需求和自身資源稟賦進行戰略佈局。光大在集團層面有金融全牌照和旅遊、健康等特色實業優勢，在健康養老領域具有較爲全面領先的佈局。集團層面成立了養老金融工作推進組，金融和實業企業通力協作，推動光大特色的養老金融協同生態建設。”羅苓寧表示。

據她介紹，根據國家戰略要求，光大銀行在今年一季度制定了養老金融工作方案，明確了養老金融工作的發展思路、工作目標和實施路徑，提出構建養老金融“12345”工程。

“1”是充分發揮一個“光大”協同稟賦，銀行不斷加強與康養、旅遊、醫療等板塊企業的通力協作。比如，光大養老在全國17個省及直轄市有185家服務機構，可提供2.9萬張牀位。

“2”代表打造兩大專業工具，光大銀行在手機銀行建立了養老金融專區，提供“養老賬本”和“養老規劃”兩大工具，支持客戶一站式歸集養老資產，快速測算養老總費用及缺口，提出合理化的規劃配置建議。養老金融專區累計服務客戶已超200萬人次。

“3”是深耕“養老金金融、養老服務金融、養老產業金融”三大業務板塊。養老金金融方面，全力做好養老保障體系三支柱建設。第一支柱基本養老保險方面，光大銀行提供第三代社保卡換髮服務，覆蓋全國26個省（市），形成了專屬、全面、成熟的服務模式。第二支柱企業及職業年金方面，打造了專業、高效的年金託管綜合服務體系，推進賬管系統業務的開發進程，爲客戶的年金資產保值增值保駕護航。第三支柱個人養老金方面，支持在手機銀行APP、微信小程序上一站辦理個人養老金賬戶相關業務，提供涵蓋“賬戶+功能+產品”三位一體的實用備老工具和綜合金融陪伴服務。養老服務金融方面，完成了銀行1500餘家網點適老化改造，正在掛牌60家養老金融服務中心，進一步提升老年客羣的服務體驗。養老產業金融方面，圍繞養老產業佈局，加大金融支持力度，推動養老產業轉型升級，促進養老產業發展。

“4”是按年齡劃分爲“致青春、致奮鬥、致擔當、致歲月”四類重點客羣。

“5”是聚焦“日常開支、穩定收益、財富增值、風險保障、代際傳承”五維需求。光大銀行關注不同年齡段、不同收入水平、不同地域、不同家庭結構養老客羣的差異化、多樣化金融需求，分層分羣客戶經營，爲客戶制定個性化資配方案及產品組合，切實提升養老客羣的獲得感和滿意度。

提供“一站式”養老金融綜合服務

面對國內不同人羣對養老金融產品和服務的差異需求，光大銀行如何開發適合不同風險偏好的產品和服務呢？羅苓寧表示，光大銀行積極構建養老金融產品體系，持續豐富產品供給，發揮金融跨期資產配置功能，增強養老客羣財富保障。目前，該行已建立了“個人養老金產品”和“大養老金融產品”雙貨架，爲養老客羣提供儲蓄、理財、基金、保險等520餘隻養老金融產品，服務財富管理備老需求。

羅苓寧介紹，爲了精準服務養老財富管理需求，光大銀行打造了手機銀行養老金融專區，提供財富、社區、權益、健康、陪伴五項服務內容，爲客戶提供涵蓋全生命週期、線上線下融合的一站式養老金融綜合服務。其中，頤享財富板塊基於按年齡劃分的四類重點客羣，分析客戶健康、家庭等多方面特徵分別匹配對應的財富管理方案，同時提供理財經理定製養老服務方案。頤享社區板塊現已上線20地，覆蓋高端、城心、綜合養老三大類，爲客戶提供社區介紹、入住流程、入住費用、入住條件四個模塊詳細信息，並支持在線預約參觀。

在養老金融服務渠道方面，光大銀行打造了老年人專屬手機銀行“簡愛版”和雲繳費APP關愛模式。建立了“光銀歲月”老年客戶電話服務專線，豐富手機銀行老年人視頻服務場景，幫助老年客戶跨越“數字鴻溝”。在線下網點，光大銀行1500餘家網點完成適老化改造，從功能佈局、硬件設施、傢俱設計等方面優化升級適老服務標準配置，讓線下業務辦理“有愛無礙”。

爲滿足客戶差異化、個性化需求，光大銀行在養老金融人才建設方面擬用三年時間打造一支1000人的養老規劃師專業人才隊伍，今年已有300人通過線下面授集訓及考試持證，從養老資配、風險保障及代際傳承等方面，持續提升服務養老客羣的能力。

精準滿足需求 實現資產穩健增長

“國內養老金融市場未來的發展，關鍵在於如何深入且全面地理解老年人的真實需求與期望，設計和提供更加貼合其生活實際的金融產品與服務。”羅苓寧認爲。

到底老年羣體有哪些金融需求呢？羅苓寧表示，這部分客羣的需求主要集中在現金管理和日常開支需求、保障資金安全及獲取穩定投資收益的需求、養老保障與健康管理的需求、財富傳承規劃的需求和定製化服務需求。所謂現金管理和日常開支需求，主要是老年羣體需考慮資金的流動性和投資期限，以應對日常的生活開支。同時，這部分人羣也希望金融產品能在需要時快速變現，不影響緊急的大額支出。

對於保障資金安全及獲取穩定投資收益的需求，則是由於老年人的風險承受能力較弱，更加註重資金的安全性，更加求“穩”，傾向於選擇低風險的金融產品，如銀行存款、國債等，以保障本金出現損失。同時，更加期望金融產品能提供穩定的投資回報，實現資產的穩健增長。

羅苓寧表示，隨着生活水平及健康意識的提升，老年羣體養老保障與健康管理的需求也越來越大，這部分羣體更加關注晚年生活質量，並提前預防潛在醫療等費用，對於養老保險、醫療保險及長期護理保險等金融產品的需求也在同步提升。同時，老年羣體還有財富傳承規劃的需求。部分老年人希望通過更好的財富規劃方式，將資產有序傳承給下一代。此外，由於老年羣體的需求差異性較大，定製化服務需求也在提升。銀行金融機構要尊重不同老年人的個性和習慣，滿足老年羣體多樣化的金融需求，根據養老目標、財務狀況、風險偏好等，爲老年人羣制定更爲個性化的金融產品和服務。

“金融機構在銀髮經濟背景下，需要綜合考慮老年客羣的健康、財富、教育及精神需求，把握老年客羣生理及經濟和社會特徵，分析理解其潛在金融需求，提升養老金融服務創新的精準性，構建全方位、個性化、專業便捷的養老金融服務體系。”羅苓寧說。

（編輯：朱紫雲 審覈：何莎莎 校對：顏京寧）