金融監管總局三方面優化續貸政策：符合條件可不因續貸單獨下調風險分類

21世紀經濟報道 記者李願 北京報道

9月24日晚間，金融監管總局發佈《關於做好續貸工作 提高小微企業金融服務水平的通知》（下稱《通知》），以進一步做好續貸工作，切實提升中小微企業金融服務質量。

早在2014年7月，原銀監會曾發佈過《關於完善和創新小微企業貸款服務 提高小微企業金融服務水平的通知》，俗稱“36號文”，此次《通知》發佈後，該文件廢止。

“‘36號文’明確符合條件的小微企業，貸款到期後仍有融資需求的，可以申請續貸。也就是說，小微企業貸款到期無須償還本金即可接續融資，該業務也被稱爲‘無還本續貸’。應該說，該政策是深受小微企業歡迎的，在推動小微企業融資方面起到了積極的作用。”9月24日，金融監管總局局長李雲澤在國新辦發佈會上表示。

金融監管總局有關司局負責人在答記者問時表示，爲進一步提高中小微企業續貸業務的可得性和便利性，緩解其融資壓力，根據黨中央、國務院決策部署，金融監管總局在深入調查研究的基礎上，對續貸政策作出優化調整。

此次《通知》主要從三方面對續貸政策進行了優化：一是將續貸對象由原來的部分小微企業擴展至所有小微企業；二是將續貸政策階段性擴大到中型企業，期限暫定爲三年；三是調整風險分類標準，對依法合規、持續經營、信用良好企業的貸款辦理續期，不因續貸單獨下調風險分類。

今年8月，金融監管總局在答覆有關人大代表建議的答覆中披露，截至2024年5月末，小微企業無還本續貸餘額5.6萬億元，同比增長25.6%。

擴大支持範圍

21世紀經濟報道記者從業內人士瞭解到，“無還本續貸”政策在縮短小微企業貸款週轉時間，提高續貸效率，降低資金“過橋”成本等方面起了非常積極的作用。此次，《通知》出臺旨在進一步提高中小微企業續貸業務的可得性和便利性，緩解其融資壓力。

《通知》第一條明確，可以辦理續期的貸款產品包括小微企業流動資金貸款和小微企業主、個體工商戶及農戶經營性貸款等，而“36號文”僅限於小微企業流動資金貸款。第七條則提出階段性拓展適用對象，即對2027年9月30日前到期的中型企業流動資金貸款，銀行業金融機構可以根據自身風險管控水平和信貸管理制度，比照小微企業續貸相關要求提供續貸支持。

“過去小微企業要符合特定的標準，纔有資格去申請續貸，但是這次實際上所有小微企業都有資格去申請續貸，有準入資格，但是在申請續貸以後，銀行要根據自己內部的風控條件自主審批確定是否給予續貸。”一位業內人士對21世紀經濟報道記者表示。

上述業內人士進一步表示，將續貸政策階段性擴大到中型企業，主要是考慮到在當前的宏觀經濟壓力比較大的情況下，有的中型企業也存在一些接續融資方面的需求，要做好金融對這些企業的支持，能夠促進它們更好地發展經營。

據瞭解，上述政策落實後，對商業銀行風險把控能力的要求進一步提高，考驗其授信管理等方面的能力。

《通知》要求，對貸款到期後仍有融資需求，又臨時存在資金困難的債務人，在貸款到期前經其主動申請，銀行業金融機構按照市場化、法治化原則，可以提前開展貸款調查和評審，經審覈合格後辦理續貸。銀行業金融機構同意續貸的，應當在原貸款到期前與小微企業簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金。

同時，銀行業金融機構應當根據小微企業生產經營特點、風險狀況和償付能力等因素，優化貸款服務模式，合理設置貸款期限，豐富還款結息方式，擴大信貸資金覆蓋面。持續開發續貸產品，完善續貸產品功能，並建立健全相關管理機制。

符合條件不因續貸單獨下調風險分類

“《通知》最大的亮點，是商業銀行可以合理確定續期貸款風險分類，不因續貸單獨下調風險分類，對於相關企業來說，信用不受影響，還可以繼續在其他銀行貸款。”一位業內人士對21世紀經濟報道記者表示，這也是續貸政策可以理解爲特殊的“借新還舊”的關鍵之處。

《通知》第三條規定，銀行業金融機構對小微企業續貸的，應當按照金融資產風險分類的原則和標準，考慮借款人的履約能力、擔保等因素，確定續期貸款的風險分類。原貸款爲正常類，且借款人符合相關條件的，不因續貸單獨下調風險分類，可以歸爲正常類：依法合規經營；生產經營正常，具有持續經營能力；信用狀況良好，還款意願強，沒有挪用貸款資金、欠息和逃廢債等不良行爲；符合發放貸款標準；銀行業金融機構要求的其他條件。

事實上，“36號文”也提到科學準確進行貸款風險分類，符合正常類標準的，應當劃爲正常類，但未列出正常類標準的具體含義。

“對不符合本條前款規定的續期貸款，銀行業金融機構應當根據借款人償債能力等因素開展風險分類，真實、準確反映金融資產質量。”《通知》同時明確。

上述業內人士表示，這意味着商業銀行通過續貸來掩蓋信貸資產質量的空間幾乎沒有，需要真實、準確反映金融資產質量，而且當前是嚴監管環境，監管“長牙帶刺”、有棱有角，如果觸碰了這個底線，就會受到監管嚴厲處罰。21世紀經濟報道記者從金融監管總局官網也看到，近期發佈的多個罰單顯示，有商業銀行因違規辦理續貸掩蓋不良資產等受到處罰。

《通知》還要求，銀行業金融機構應當按照風險爲本的原則，制定續貸管理制度，建立業務操作流程，明確客戶准入和業務授權標準，合理設計和完善借款合同與擔保合同等配套文件。應當多渠道掌握小微企業經營情況和續貸資產相關信息，防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。切實加大對續貸貸款的貸後管理力度，及時做好風險評估和風險預警。加強對續貸業務的內部控制，在信貸系統中單獨標識續貸貸款，建立對續貸業務的監測分析機制，防止通過續貸人爲操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況。

並提到，銀行業金融機構應當建立健全貸款盡職免責機制，完善內部制度，規範工作流程，並將不良容忍與績效考覈、盡職免責有機結合，切實爲信貸人員鬆綁減負，有效保護信貸人員的積極性，真正實現“應免盡免”。“《通知》還是希望銀行自己要去制定比較完善的盡職免責制度，要建立體制機制，越詳細越好。銀行把免責的情形說得越具體越好，信貸人員在做業務的時候能有一個明確的方向。”上述業內人士解讀稱。