數字人民幣漸行漸近（新知）

【現象】不久前的中國國際消費品博覽會現場，多家商業銀行推出數字人民幣體驗區，讓參觀者使用銀行手機應用或數字人民幣卡式錢包，完成不同場景下的支付體驗。從2019年底數字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區、成都及北京冬奧場景啓動試點測試，到2020年10月增加上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個試點測試地區，再到接入商業銀行、應用程序等，數字人民幣的研發工作有條不紊進行，應用場景不斷豐富。

【點評】

數字人民幣，顧名思義，就是數字形式的人民幣，對應經濟學中的“M0”，也即流通中的現鈔和硬幣，具有無限法償性。形象地講，就是把人們錢包中的紙鈔、硬幣變成手機裡的人民幣，出門不用再拿着鈔票、揣着硬幣，只需一個手機或一張卡，就能輕鬆完成支付。

數字貨幣是數字經濟發展的重要標誌。目前，多國已啓動數字貨幣的研發。作爲金融領域的一項“新基建”，法定數字貨幣的研發和應用，對降低交易成本，提高金融運行效率，助推數字經濟的發展具有重要意義。2014年，中國人民銀行就成立專門團隊，對數字貨幣發行框架、關鍵技術、發行流通環境及相關國際經驗等問題進行專項研究。如今，數字人民幣在多個城市試點，涵蓋餐飲服務、生活繳費、購物消費、交通出行等多種消費場景。這些試點經驗將爲數字人民幣的推廣、落地提供有益借鑑。

對普通人來說，數字貨幣意味着一種更便捷、高效、低成本的支付選擇。從試點來看，數字人民幣在使用時無需支付任何服務、手續費用，無需綁定銀行卡，且在無網絡的情況下，依然可以正常使用。通過手機、智能卡乃至可穿戴設備與APP互連，數字人民幣支持多樣離線支付方式，並對線下消費、線上購物都適用。從“掃一掃”到“碰一碰”， 數字人民幣提高了支付的便捷程度，對於不擅長使用互聯網的老年人尤爲友好。此外，數字人民幣作爲一種純公共品，還有助於增強金融服務的普惠性和包容性。比如，一些農村地區、偏遠山區的羣衆即使沒有銀行賬戶，也可以通過數字錢包享受支付等金融服務。

除了使用更便捷外，數字人民幣在反洗錢、反恐怖融資等領域也具有重要意義。不同於完全匿名使用的現金，也不同於與實名銀行賬戶綁定的傳統移動支付，數字人民幣實行可控匿名，即堅持“小額匿名、大額可溯”，在風險可控的基礎上實行匿名。這既有利於保護用戶隱私，也便於對電信詐騙、洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行爲進行監測追蹤，進而維護金融安全，更好保障人民羣衆的合法權益。此外，數字人民幣在跨境貿易、跨境結算方面也擁有巨大潛力，能夠爲提升人民幣的國際地位、推動人民幣國際化提供助力。

“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要提出“穩妥推進數字貨幣研發”，彰顯了對數字人民幣的積極審慎態度。我國龐大的消費市場、豐富的消費場景，將爲數字人民幣的推進提供重要支撐。