四個養老壞習慣：太早退休、給子女太多錢...你做了幾個？

《理財盲點》一書的作者Jill Schlesinger是CBS新聞網商業分析師，她提供財務規劃和投資建議，將近三十年之久。Jill曾有幾次重大的投資失誤，她花了很多時間分析自己以及其他聰明人，爲什麼會犯下類似錯誤。

最後她明白：金錢深深牽動着我們的情緒，讓我們成爲情緒的俘虜，所以，要探討如何聰明理財，就得先理解聰明人的情緒盲點。不論你想逃出財務無底洞，或想替未來存下幾桶金，《理財盲點》精彩試閱：

編按：本文主要以美國爲例，但相同的養老問題，值得借鏡。

延後幾年退休，養老生活可能更舒適，很多父母都不甚瞭解這點。 圖／unsplash

四大養老習癖

我看過許多年老父母重複犯下不少財務的錯誤。有人歸咎父母沒有適當規劃，但大部分要怪罪成年子女逃避責任。若不能督促父母和你一起協力打造養老計劃，等到父母搞砸，請你別生氣，因爲他們需要幫助！錯誤原本可以輕鬆避免，卻導致情緒衝擊，造成家人損失大筆金錢。假如這些還不夠嚇得你採取行動，還能有什麼事呢！

養老習癖1：父母把房子過戶到子女名下

父母進入護理之家，美國醫療補助體系（Medicaid）會支付費用。如果父母的房子價值未超過預設限額（有些州是50萬美元，其他州較高），政府容許他們保留房子。假如房價超過這個神奇門檻，你父母若不是必須出售房子，就是必須做出安排，將房價與門檻值差額，支付給美國醫療補助體系。很多老年人不懂這項規則，以爲只要房價大於門檻值，醫療補助體系將自動接管他們的房子。所以，這些人怎麼做？他們安排轉讓房產所有權給其中一名子女。是不是很聰明？真相卻非如此。

年老父母並不明白：他們可以保留自住宅，此外，倘若讓渡所有權給子女，則子女必須承擔可觀的潛在納稅義務。

如果父母是在數十年前購屋，價格是10萬美元，而現值是65萬美元；子女收到這項房屋餽贈，同時也繼承父母原始的10萬美元成本基價；也就是說，一旦子女賣出這個房產，即須依照現價（current price）與低成本基準（low cost basis，這個基準呈現父母當年支付的房產款項內容）的差額，支付長期資本利得稅（long-term capital gains tax）。換句話說，子女必須針對多出來的55萬美元，繳付長期資本利得稅。以20%的稅級來算（更上一階稅級約爲23.8%），稅單金額高達11萬美元！

更糟的是，有些父母甚至沒有事先知會子女，就進行所有權轉讓。這種「小小」稅務真是令人好「驚喜」啊！但若父母過世，由子女繼承房產，子女將有權遞增成本基準，也就是說： 子女被視爲以現值65萬美元購買這項房產，後來以65萬美元售出，以此爲課稅標準，因此應繳稅額總計爲零。若能與父母討論，事先規劃，當他們想把房子過戶到你的名下，務必阻止直接轉讓，你會發現談話真是值得。

養老習癖2：父母沒有足夠的流動資產

我認識一對夫妻名叫湯姆（Tom）和克莉絲（Chrissy）。他們有500萬美元資產，包括100萬美元的房子，300萬美元的度假房產，100萬美元的現金和投資。

克莉絲不太注意理財規劃，因爲湯姆總是保證他會自行處理。他說：「別擔心，一切都好」。這對夫妻的三名子女從未質疑這項保證。退休幾年後，一切看似不錯，直到湯姆過世。

那時候，克莉絲和成年子女發現他們陷入左右爲難的困境。克莉絲只有六十九歲，正值退休初期。有100萬美流動資產可以提領，加上社安保險金，原本已夠生活，但不足以維護兩棟房產。爲使未來更有保障，她必須出售度假房產。

子女們心碎了，因爲家裡擁有這項房產已經數十年。他們打算繼續在那裡度假，希望這項房產陪子孫長大。但克莉絲毫無選擇餘地，她對子女說：「接下來二十年，我不能冒着風險，犧牲自己的福祉。如果你們想湊錢向我買這間房子，那倒是可以，不然我就要擺脫它了。」於是克莉絲賣出度假房產，扣掉稅費和服務手續費，總共拿到230萬美元。

隨着父母日漸老去，倘若子女事先協助父母規劃照護事宜，即可提前幾年發現問題，想辦法爲家族留下祖產。如果證實不可行，即使知道會失去度假屋，仍有時間自我調適，而非突如其來的打擊。

在湯姆生前的照管之下，他和克莉絲已設法累積500萬美元的退休資產，成果極佳。可惜他不夠仔細，沒注意到夫妻兩人年老後的流動資金需求。

年老父母並不明白：他們可以保留自住宅，此外，倘若讓渡所有權給子女，則子女必須承擔可觀的潛在納稅義務。 圖／pixabay

養老習癖3：父母給子女太多錢

這個錯誤與上一個習癖有關。假設父母有六名子女，踏入退休時有500萬美元資產，其中300萬美元是不動產，200萬美元是流動資產，包括活期存款、個人退休金帳戶（IRA）等。父母逐漸年老，他們決定給子女每人一年15,000美元，所有子女總計是每年9萬美元。這個數字與500萬美元相比，簡直是小巫見大巫。

但父母其實是從自己的200萬美元流動資產提撥這些錢。總不能用自家客廳或後院游泳池到超市付錢吧？所以，他們每年變成要從流動資產提撥4.5%的錢，比一般人在退休時期安全提領約3%的錢還要可觀。更何況，他們可能還要倚賴這些流動資產，去支付至少一部分的其他生活開銷。

父母在退休時期是否會無現金可用，通常事後纔看得出這種風險。若發生此事，老人家常被迫賣房，或請子女提供財務協助。真是一個糟糕的情況！

若能有適當規劃，原本可以完全避免。你的父母可能無法一如預期，擁有充足退休金可供花用。身爲成年子女，爲求完整，你也必須與父母討論這項議題，作爲照顧父母需求的一部分內容。

養老習癖4：父母太早退休

延後幾年退休，養老生活可能更舒適，很多父母都不甚瞭解這點。

根據美國全國經濟研究所（National Bureau of Economic Research，NBER）一份報告，多工作四年，一般人可以提高三分之一的生活水準；多工作八年，生活水準更可提升74%。

增加幅度真大！與父母進行規劃討論之時，針對他們是否確實分析過自己的退休數字，你可提問探討，父母是否已籌足未來所需的每月收入？你也可以趁機覈對一下，確保父母在退休初期沒有揮霍無度，以免未來可供提領的錢所剩無幾。

如果沒有和父母討論養老計劃，即無從瞭解他們是否具備了萬全的決定。等到錯誤造成，家人還要處理善後，到時還是要開啓對話，重複同樣的話題。

既然如此，何不趁着還來得及預防財務可能的不幸，現在就好好和父母談談？雖然會有些難堪或不自在，但能避免失去家族度假小屋，豈不是很值得嗎？ 我認爲非常值得！

本文摘自《理財盲點：有錢人不會做的13件理財決定》，新樂園 2020/05/20出版