拓展資產複用技術 金融科技公司搶灘汽車金融

本報記者 蔣牧雲 何莎莎 上海北京報道

爲拓展更多的獲客來源，多家金融科技企業正在試水汽車金融業務。

近日，螞蟻星河（重慶）信息技術有限公司（以下簡稱“螞蟻星河”）推出“星選車貸”，同期，金融壹賬通與CIMB集團（聯昌國際銀行集團）達成共識，披露將打造東南亞汽車金融數字化新生態。多家金融科技人士告訴《中國經營報》記者，公司正在拓展，或有意向拓展車抵貸業務。

據記者向業內人士瞭解，當前車抵貸業務的純線上流量佔比預計已經超過50%，以車抵貸作爲切口進行導流助貸業務已經是比較成熟的業務模式。

在業界看來，金融科技企業的技術手段確實能夠幫助風控以及優化用戶體驗，但金融科技企業在汽車金融領域的專業性相對較弱，缺乏汽車行業背景和專業知識，這在一定程度上限制了其產品的專業性和服務的質量，這或許也是企業接下來要進一步發展汽車金融業務首先需要應對的一大挑戰。

拓展資產類型

記者在採訪中瞭解到，當前金融科技企業在汽車金融領域的探索主要分爲兩種方式：一類是爲持牌機構進行導流服務，另一類則是開設一條全新的產品線。

以“星選車貸”爲例，其是由螞蟻星河與合作伙伴共同推出的產品。根據服務協議，將由螞蟻星河向用戶提供的車輛信息展示、維護更新及管理、車輛估值查詢、融資服務機構選擇融資服務文件訂立、融資服務信息展示及服務管理等綜合技術服務和解決方案。其中，融資服務包括但不限於車輛抵押貸款、車主信用貸款等。

亦有金融科技企業人士告訴記者，公司正在着力或有意向拓展車抵貸的導流業務。“當前業內都在拓展新的資產渠道，車抵貸是很多機構嘗試的方向之一，不過我們還是秉持着試水的心態，如果資產質量情況能夠符合預期，纔會考慮加設完整的產品線。”該人士表示。

有業內人士向記者坦言，一方面，包括車抵貸在內，整體的資產質量情況仍需謹慎對待；另一方面，汽車金融與金融科技企業的現有業務有着較大區別，不論是風控、貸中與貸後管理等都需要進行全方位的調整，因此，當前不會快速擴展業務規模。

另外，此前已在汽車金融領域有所探索的企業也在擴大相關業務的規模。數據顯示，奇富科技（03660.HK）於2023年開始加大對新能源車消費金融的扶持力度，截至2023年年末，已累計協助金融機構發放新能源車貸259.6億元，累計服務新能源車主17.5萬人。

對於加碼新能源車貸業務的考慮，奇富科技相關負責人告訴記者，越來越多的消費者選擇購買新能源車，而傳統的金融機構貸款產品往往沒有對新能源車持傾斜態度，這爲金融科技公司提供了差異化的獲客來源。

“今年，我們對新能源車主貸業務的扶持力度進一步加大，還增加了與業內機構的合作，通過與同業和異業的緊密合作，優勢互補，滿足用戶多樣化的融資需求。”該負責人透露。

對於金融科技企業紛紛加碼汽車金融的現象，該負責人表示，隨着汽車消費市場的不斷擴大和消費者金融需求的增加，汽車金融市場迎來了前所未有的發展機遇。金融科技的發展，爲汽車金融市場提供了更加便捷、高效的金融產品和服務，此外政策面也爲金融科技企業進入汽車金融市場提供了良好的環境。

汽車金融大全APP創始人匡志成告訴記者，除了市場空間較大之外，當前，金融機構汽車金融的流量都分爲線上、線下兩部分，其中車抵貸的純線上流量佔比預計已經超過50%，以車抵貸作爲切口進行導流助貸業務也是比較成熟的業務模式。

風控能力是關鍵

新金融行業分析人士餘豐慧向記者表示，接下來可能會有更多金融科技企業跟進這一發展方向。原因在於汽車金融市場潛力巨大，尤其是新能源汽車市場的快速增長提供了廣闊的發展空間。此外，金融科技企業在風控、大數據分析等方面具有優勢，能夠更好地滿足消費者的需求。市場空間方面，隨着汽車消費的普及和金融產品的創新，汽車金融市場的規模將持續擴大，預計未來幾年仍將保持較高的增長速度。

新智派新質生產力會客廳創始發起人袁帥也表示，隨着汽車金融市場的不斷擴大和新能源汽車市場的持續增長，預計會有更多金融科技企業跟進這一發展方向。特別是在新能源汽車金融領域，隨着消費者對新能源汽車需求的提升，針對新能源汽車的專屬金融產品將成爲市場的新增長點。

匡志成補充表示，在數字化時代下，金融科技企業除了導流之外，下一步，需要輸出自身的技術能力幫助機構在風控、運營效率等方面提升才能夠獲得更多的業務增長空間。

需要注意的是，當前的汽車金融市場中包含諸多參與主體，比如銀行、融資租賃公司等，以及不少汽車資訊平臺、汽車交易平臺也在做汽車金融的助貸導流服務。

對於當前的行業競爭情況，聯合資信近期發佈的《2024年汽車金融行業分析》中指出，商業銀行依託於其較低的資金成本以及廣泛的渠道網點佈局，是汽車金融公司最大的競爭對手。汽車金融公司能夠得到集團在客源、貼息、資金和風控系統等方面的支持，與商業銀行相比具有較強的專業性、高效的審批流程和靈活的產品類型。各個汽車金融公司之間通常不存在直接競爭關係，但經營發展受各自廠商品牌的銷量影響較大，業務開展存在一定侷限性。隨着汽車金融的市場飽和度增加，行業內市場競爭或將加劇。

相較而言，在汽車金融領域中，金融科技企業的競爭優勢是什麼？奇富科技相關負責人向記者表示，在這一市場中，金融科技公司能夠更好地理解新能源車主作爲金融消費者的風險點；用戶表徵識別能力和交叉驗證的用戶識別系統，能夠通過多種數據維度來精準刻畫用戶風險。同時，通過大數據和人工智能技術，還能夠更準確地識別用戶的信用狀況和還款能力，從而有效降低業務風險。“目前公司新能源車貸的資產質量表現相對更好。”該負責人透露。

袁帥則向記者表示，汽車金融的核心競爭力主要體現在風險控制能力、產品創新能力和客戶服務能力上。風險控制能力是金融科技企業穩健發展的基石，產品創新能力則是金融科技企業脫穎而出的關鍵，客戶服務能力則是金融科技企業提升客戶滿意度和忠誠度的重要手段。

從金融科技企業的角度來看，競爭的優劣勢並存。優勢方面，金融科技企業擁有先進的技術手段，能夠利用大數據、人工智能等技術提升信貸審批效率，優化客戶體驗，降低運營成本。

此外，金融科技企業還具有靈活的產品設計和創新能力，能夠根據市場需求和消費者偏好推出個性化、差異化的金融產品。然而，劣勢方面，金融科技企業在汽車金融領域的專業性相對較弱，缺乏汽車行業背景和專業知識，這在一定程度上限制了其產品的專業性和服務的質量。

（編輯：李暉 審覈：何莎莎 校對：陳麗）