爲何買保證身故最低變額年金險？繳500萬 領1,073萬
▲因應長壽可能所需的退休金，可能要儘早趁年輕開始準備規劃。（圖／CFP視覺中國）
如果你現在一次付500萬元購買變額年金保險，假設每年投資報酬率像保險公司業務員說得可能都是4%，而且還沒有匯兌差，每年大約領回19萬元，過了30年大約可以領回本金再加上73萬元利息，如果這張保單有提供「保證身故最低金額」，合計至少領取1,073萬元。
但還是要提醒民衆，以上案例是有「假設、如果」的條件，而且雖然有提供保證最低身故金額，其實是沒有保證投資收益的，最後還是由保戶自負盈虧。
金管會保險局就建議民衆投保前，務必要審慎評估自身風險承擔能力，避免看到帳戶價值隨着市場波動，甚至大幅虧損時，就希望保險公司解約退還保費，到時保險公司依條約扣除一筆違約金，保戶可能還是得自行吸收，簽約前一定要多加考慮。
三商美邦人壽表示，保險公司以55歲男性建議投保變額年金保險時，通常是當做一種退休資產配置的生活規劃。
用退休金500萬元購買的話，可以在投保簽約時設定95歲開始領取年金給付。假設每年投資報酬率都是4%，而且還沒有匯兌差，每年大約撥回資產19萬元，也就是領回自己先前所繳的保費+利息的費用。
如果保戶85歲過世的話，55歲到85歲這30年之間，就已領取大約573萬元（假設每年投資報酬率都是4%，而且還沒有匯兌差）。
三商美邦人壽表示，由於有的變額年金保險商品還會提供「保證身故最低金額」，就是在每月撥回資產碰到市場景氣不佳，造成保單帳戶價值低於投入的保費資金的時候。
當保戶身故時，保險公司最少還是會給付總保費500萬元等值的美元總額，合計至少領取1,073萬元。
三商美邦人壽還說，這就是現在有些民衆偏愛變額年金保險的關係。因爲這款商品有3項特色。
第1點就是在年金累積期間內，不論投資績效好壞，若是購買有提供保證身故給付金額，保險公司依約最低給付總保費等值的美元總額，解決民衆擔心投資風險不可控的隱憂。
第2點是現在有的保戶可能沒時間關心市場動態，這類的變額年金保險就是提供全委帳戶的投資標的，由專業投信投顧等機構代爲操作，協助保戶參與投資市場。
第3點則是在年金化前，每月保險公司撥回資產給保戶時，當單位淨值超過12美元，每月年化撥回率5％。當單位淨值介於8美元到12（不含）美元，每月年化撥回率4％。
如果單位淨值低於8（不含）美元時，當月就不撥回，以維護保戶保單帳戶資產價值。