我見我思－企業應負起多元支付教育責任

當面對五花八門的支付工具，消費者需要具備正確的消費觀念與財務控管意識，而企業也應該擔起把關責任。圖／本報資料照片

在科技日新月異的時代下，現金支付似乎不再是主流趨勢，現代社會講求「最快、最好、最方便」的價值，也在支付方式的選擇上清楚體現。因此，講求快速、方便、安全的多元支付因應着消費者需求誕生，對於商家而言，也積極思考如何導入多元支付系統，以觸及更多消費者。

在這樣的消費趨勢變化之下，先買後付（Buy Now Pay Later，BNPL）作爲新興支付工具，於全球快速成長，消費總額更是逐年攀升，調研機構預測2032年BNPL市場規模將達到1,669.5億美元，複合年增長率爲34.9％；許多國內外知名企業也陸續導入、或與BNPL品牌合作，只爲增加消費者的支付選擇，跟上這波不容忽視的「BNPL熱商機」。

■先買後付消費方式愈來愈受歡迎

根據Adobe最新報告顯示，今年的「黑色星期五」（感恩節後的週五）買氣創歷史新高，總銷售額比去年同期成長10.2％，其中BNPL創新高的使用率成關注重點，報告預測黑色星期五的BNPL交易額突破7億美元、增長12％，而「網購星期一」預計將創新高點，單日BNPL消費額樂觀看好達9.93億美元。回到臺灣市場，BNPL同樣越來越受大衆喜愛，根據AFTEE先享後付的統計，今年雙11檔期使用AFTEE的結帳訂單數呈雙位數成長，當日新用戶的交易總額與客單價表現更亮眼，相較於去年都雙雙提升近70％，顯示臺灣消費者對於BNPL的接受度逐漸提升，更加成爲零售商家業績成長的驅動力。

然而，當面對五花八門的支付工具，消費者需要具備正確的消費觀念與財務控管意識，而企業也應該擔起把關責任，共同創造安全與正向的消費環境。以AFTEE的獨家風控機制爲例，AFTEE透過過去日本20多年的經驗，建立獨家AI審覈模型，且加上導入中華電信信用評估機制，透過內、外部數據比對，提供用戶最合適額度，且額度會依照繳費習慣「動態調整」，若用戶長期使用並準時繳費，系統會逐步提升額度，逾期未繳費則會立刻停用該帳戶，有效防止過度消費的情況發生，藉此培養並建立「以信用換取額度」的觀念，協助消費者累積良好的金錢控管能力與按時繳費的習慣。

■企業應防BNPL被有心人士惡意操作

除了協助消費者建立正確的消費意識，企業也應善盡保護責任、積極預防不當使用，避免BNPL善意的出發點被有心人士惡意操作，進而損害消費者權益。AFTEE來臺6年即積極透過大量數據和交易行爲觀察，強化規範強度，360度全方位預防「額度兌現」、「複數帳號串連」，保護消費者交易安全與財務安全，更避免消費者誤入不當使用陷阱。

非現金交易成爲主流、多元支付工具蓬勃發展，而 BNPL 快速、便利且安全的特性，使其成爲全球市場中支付服務的超新星。隨着臺灣產業演進、消費者的習慣日益變化，作爲金融服務業者更需積極投入與努力，爲消費環境的優化盡最大的心力，減少大衆對BNPL的風險疑慮，並強化支付體驗的安全性，建立正向金融生態。