新能源車險價格浮動加大！主要與違章、出險次數相關

南方財經全媒體記者 孫詩卉、林漢垚 上海、北京報道

近日，隨着又一波車險續保高峰期的到來，21世紀經濟報道記者發現因新能源車險保費上漲抱怨的車主又多了起來，“今年車險保費又漲了一千多。”一位某品牌新能源車主說道。據悉，該車主的新能源車險已經連續三年上漲，據他的說法，在同樣的出險和行駛情況下，今年的保費上漲幅度竟然更高了。

那麼，這究竟是怎麼回事呢？業內認爲，這或許與定價係數的進一步放寬有關。此前，國家金融監管總局財險司下發《關於推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（徵求意見稿）》（以下簡稱《通知》）爲深化車險綜合改革，促進新能源車險降本增效，提出推進新能源商業車險的自主定價係數範圍按照［0.5-1.5］執行，實施時間原則上不晚於6月1日。

也就是說，按照當前的時間點，目前給出的車險報價已經是按照新的自主定價係數範圍來進行的報價了。按照業內人士的說法，車險定價係數的進一步放寬有利於保險公司的精準定價，緩解賠付壓力、改善承保結果。簡單來說，就是駕駛習慣好的低風險車主的保費會更便宜，而高風險車主或短期內有過出險記錄的車主則可能面臨更高的新能源車險保費。

新能源車險倒逼“老司機”優化駕駛習慣

通過對多位新能源車主的採訪，21世紀經濟報道記者發現，出險是最大的引發車險保費向上調整的因素，此外部分區域還將車主違章情況納入保費上調的因素。

螞蟻保車險負責人張怡文對21世紀經濟報道記者表示，在續保時，新能源汽車保險的價格主要跟過去三年內的出險次數有關係，如果過去3年都沒有出險，屬於低風險用戶；出險一次，屬於正常用戶；兩次及以上，則屬於高風險用戶，相應的車險保費也會上浮。此外，如果違章過多，也會判定爲高風險用戶，導致價格上漲。而價格上漲持續的時間，一般在1-2年內。如果希望價格儘快回落，車主需要遵守交通規則、保持良好的駕駛習慣，不出險的情況下，基本2年左右車險價格會迴歸到正常水平甚至更低。

一位受訪車主表示，自此得知出險和違章導致的保費上漲以後，自己開車再也沒有以前的“隨性”。雖然以前也知道出險和違章會導致保費上漲，但今年的保費上漲讓他感受到了“生命不能承受之重”、“開得小心翼翼，唯恐磕了碰了。”他這樣說道。

此外，對於一些小磕碰，多位車主表示，現在出現碰撞等意外，不再像以前直接報案出險，而是會自己評估，如果是1000元以下經濟損失的小碰撞，更多地會選擇“私了”。主要原因在於，根據多位車主提供的出險後價格浮動情況，21世紀經濟報道記者粗略計算後發現，一些車型一次出險車險保費增長在1000元以上，按此推算，低於1000元的車損報案對於這些消費者來說可能並不划算。

值得注意的是，根據21世紀經濟報道記者調查，還有一些車型的新能源車險價格可能遭到“誤傷”。例如某一個車型，大部分都是用作網約車（風險集中），這個時候如果車主買來當私家車日常通勤使用，也會受到整體大盤的影響，導致車輛的基礎保費相比其他的車型略高。

整體而言，影響新能源車險保費的因素較多，基礎的保費與該車險維修成本、使用性質等都存在關係。而除了基礎保費，個人的駕駛習慣和歷史出險情況等則會讓新能源車險保費進一步分化。

一位車險相關人士表示，通常車險保費與車價、車型、承保險種、歷史出險情況等都有關聯，一般情況下新能源車險保費出險一次保費漲幅在保費的10%。不過該人士也表示，不同的保險公司和渠道價格還是不一樣的，在續保前可以比較一下。

對於各家險企的報價區間，張怡文表示，螞蟻保車險目前接入了國內13家財產險公司，提供車險一鍵比價功能，在提供報價的公司中，目前報價差異並不大，價差基本在5%左右。

新能源車險保費居高不下 如何破局？

事實上，針對新能源車險價格居高不下的問題，險企也很無奈，根據業內人士的說法，大多險企的新能源車險業務依然處於虧損狀態，太保產險董事長顧越就在此前的2023年業績交流中表示，目前新能源車險的綜合成本率還是處於虧損狀態。

他指出，新能源車險成本高的因素包括，一是新能源車智能化集成度高，二是新能源車身結構有不同，三是新能源車的駕駛行爲和燃油車截然不同，四是社會面上的因素，很多新能源車進行私車營運，即當做營運車使用。在多種因素的影響下，從太保產險的出險率來看，新能源車出險率比燃油車的出險率高出一倍。

財險“老三家”中的另一家——人保財險，其2023年新能源車險商業險部分的綜合成本率則高於整體車險綜合成本率大概7個百分點。據悉，基於人保財險的車險管理水平，其新能源車險的綜合成本率已經優於行業大概2至3個百分點。

一方面，隨着新能源車規模的不斷擴大，新能源車險已經成爲財險公司車險的重要增長來源；另一方面，居高不下的綜合成本率又讓險企對新能源車險“又愛又恨”。

事實上，爲了讓險企能夠對新能源車“應保盡保”、推動新能源車險市場發展，監管方面已經多次發文從多個方面支持新能源車險改革。

2020年9月份，原銀保監會發布《關於實施車險綜合改革的指導意見》，提出車險改革以“保護消費者權益”爲主要目標，短期內將“降價、增保、提質”作爲階段性目標；2023年1月份，原銀保監會發布《關於進一步擴大商業車險自主定價係數浮動範圍等有關事項的通知》，提出進一步擴大財產保險公司定價自主權，商業車險自主定價係數的浮動範圍由[0.65，1.35]擴大到[0.5，1.5]；去年9月，又下發了《關於加強車險費用管理的通知》（下稱《通知》），要求鞏固車險綜合改革成果，提高車險服務質效；今年4月，金融監管總局財險司下發《關於推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（徵求意見稿）》，提出新能源商業車險自主定價係數範圍按照［0.5-1.5］執行。

一系列政策指向擴大險企自主定價權，提升財險公司精細化定價能力，幫助險企控制賠付、加強費用管理、降低成本率。而新能源車險自主定價係數向燃油車看齊後，根據業內人士的測算，新能源車險的自主定價係數範圍從［0.65-1.35］調整至[0.5，1.5]後，理論上調整後車險保費價格最高可降價23%，最高可漲價11%。

對於如何降低新能源車險保費，張怡文表示，降低新能源車險的保費，是近年來車企和保險公司共同關注的問題。首先，對於保險公司來說，可以與車企的售後理賠部門進行更深度的協同與合作，形成價格聯盟，把價格打下來；其次，對於車企來說，在車輛研發、製造的過程中加大技術投入，降低車輛的零整比，這樣一來車輛的維修成本降低後，車險價格自然也會降低。

事實上，不少業內人士認爲，新能源車險價格居高不下的突破點在車企，例如，車車科技CEO張磊同樣在接受21世紀經濟報道記者採訪時表示，隨着車輛成本結構的減少和設計上的優化也將對保費價格產生影響。例如，通過合理佈局車輛上的雷達等易損部件，減少因輕微碰撞導致的維修成本，將有助於降低保險公司的理賠成本，從而儘可能降低保費。

同時，在消費者方面，張磊建議，對於消費者來說，通過養成良好的駕駛習慣，降低事故率，消費者不僅能夠保障自身安全，還可能享受到保費降低的優惠。張怡文則建議，對於普通消費者來說，日常生活中發生的一些小剮小蹭，如果維修價格較低可以不走保險理賠，出險次數減少後，車險價格就會降低。