續貸政策“擴圍” 小微融資添“活水”（政策解讀·金融支持高質量發展①）
本報記者 王 觀
近日，國家金融監督管理總局發佈《關於做好續貸工作 提高小微企業金融服務水平的通知》(以下簡稱《通知》)，切實提升中小微企業金融服務質量。哪些企業能享受續貸政策？如何進一步提升銀行業金融機構融資服務水平？記者採訪了相關專家。
優化貸款服務模式，加大續貸支持力度
“簡單理解，續貸是指借款人在銀行貸款到期後仍有資金需求，在貸款到期前向銀行申請新的貸款，經過審查審批放貸後，繼續使用貸款資金的情況。我國高度重視中小微企業發展，中小微企業在經濟恢復過程中發揮着重要作用，但仍面臨較大的資金壓力，需要着力提高其融資的可得性和便利性。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。
“我們在多年的普惠金融服務過程中發現，小微企業經營靈活多變，融資需求呈現規模小、頻度高、時間急的特點，傳統信貸政策往往不足以充分貼合他們的實際經營需要。”浙江泰隆商業銀行小企業部總經理王兆奇說。
2014年，原銀監會發布了小微企業續貸政策，明確符合條件的小微企業貸款到期後無須償還本金即可接續融資，有效滿足了小微企業的接續融資需求。
此次發佈的《通知》對續貸對象進行了優化調整。一是將續貸範圍從部分小微企業擴展至所有小微企業，貸款到期後有真實融資需求，同時存在臨時資金困難的小微企業，均可申請續貸支持。二是明確小微企業流動資金貸款和小微企業主、個體工商戶及農戶經營性貸款等均可以續期。三是將續貸政策階段性擴大至中型企業，期限暫定爲三年。
“續貸業務有助於緩解小微企業融資壓力，降低企業融資成本，在穩定企業經營與發展預期，激發微觀主體活力方面有重要意義。此次優化續貸政策，有助於進一步增強金融機構服務能力，讓更多企業獲得金融支持。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華說。
備受市場關注的是，此次中型企業也被納入續貸政策，即對2027年9月30日前到期的中型企業流動資金貸款，存在資金接續需求的，商業銀行可以參照小微企業續貸政策辦理續貸。
“在我國經濟恢復過程中，中型企業同樣面臨融資壓力，續貸政策階段性擴大至中型企業，擴大覆蓋面，有助於更好滿足中型企業融資需求，更好發揮其積極作用，進一步穩定經濟增長。”婁飛鵬說。
合理確定續貸風險分類，加強續期貸款風險管理
在加大對小微企業和中型企業續貸支持的同時，監管層面也考慮到了加強風險防範。《通知》要求，銀行業金融機構合理確定續期貸款風險分類，加強續期貸款風險管理。銀行業金融機構應當按照風險爲本的原則，制定續貸管理制度，建立業務操作流程，明確客戶准入和業務授權標準，合理設計和完善借款合同與擔保合同等配套文件。
“我們將及時掌握小微企業經營情況和續貸資產相關信息，防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。切實加大對續貸貸款的貸後管理力度，及時做好風險評估和風險預警。加強對續貸業務的內部控制，在信貸系統中單獨標識續貸貸款，建立對續貸業務的監測分析機制。”中國建設銀行普惠金融事業部風險與合規管理處處長楊小東說。
王兆奇表示，泰隆銀行將嚴控客戶准入，強化貸款管理，不斷提升信貸人員的調查與決策能力，規範流程並強化風險識別能力。同時，完善隱患管理標準和隱患管理系統工具，加強資產質量監測與分析，儘早識別異常現象，及時介入管理，持續推進資產業務高質量內涵式發展。
周茂華認爲，在加強內部管理和優化業務流程方面，金融機構需要完善業務激勵相容機制，壓實業務各環節主體責任，同時藉助大數據和信息技術，加強續貸業務貸前、貸中、貸後管理。
不斷創新金融產品，提升融資服務水平
“由於小微企業自身抗風險能力弱、經營不確定性大，在實踐中，出於貸款發生不良後被追責的擔憂，基層信貸人員常有‘惜貸’的現象。推動普惠信貸業務健康發展，需要完善盡職免責機制，讓基層信貸人員敢貸、願貸。”王兆奇說。
《通知》提出，銀行業金融機構應當建立健全貸款盡職免責機制，完善內部制度，規範工作流程，並將不良容忍與績效考覈、盡職免責有機結合，切實爲信貸人員鬆綁減負，有效保護信貸人員的積極性，真正實現“應免盡免”。
“完善盡職免責機制有助於保障銀行從業人員的合法權益，進一步調動銀行從業人員的積極性，提高他們推進續貸業務發展的意願，從而更好做好續貸相關工作。”婁飛鵬說。
今後，如何進一步提升銀行業金融機構融資服務水平？
楊小東表示，建設銀行將持續開發續貸產品，完善續貸產品功能，同時根據小微企業生產經營特點、風險狀況和償付能力等因素，優化貸款服務模式，合理設置貸款期限，豐富還款結息方式，擴大信貸資金覆蓋面，不斷優化資源配置，形成與實體經濟發展相適應的普惠信貸服務體系。
王兆奇表示，泰隆銀行將持續提升傳統融資領域的金融服務水平，針對小微企業融資難、融資貴的痛點，一方面，積極開發運用各類數字化工具，通過數字化風控手段，解決小微企業信息不對稱問題，爲小微企業提供更精準的信貸服務；另一方面，在合規前提下充分放寬擔保要求，信貸導向從弱化抵質押擔保，進一步向鼓勵發放信用貸款傾斜，切實降低小微企業的融資門檻，增強小微企業金融服務的可獲得性。
《 人民日報 》( 2024年10月28日 02 版)