增加規定單戶貸款餘額上限 小額貸款公司將迎監管新規

人民網北京8月25日電 (記者杜燕飛)爲規範小額貸款公司行爲，加強監督管理，促進小額貸款公司穩健經營、健康發展，金融監管總局研究日前制定了《小額貸款公司監督管理暫行辦法(徵求意見稿)》(以下簡稱《暫行辦法》)，正式向社會公開徵求意見。

數據顯示，截至2023年末，全國共有小額貸款公司法人機構6550家，實收資本8226億元，貸款餘額8431億元。其中，網絡小額貸款公司179家，實收資本1590億元，貸款餘額1739億元。

“近年來，小額貸款公司行業整體運行平穩。頭部網絡小額貸款公司在資金、技術、經營管理等方面優勢突出，一些依託供應鏈核心企業或特定產業的小額貸款公司在垂直市場也具備較強競爭力，爲增加長尾客戶的融資可得性發揮了積極作用。”金融監管總局相關司局負責人認爲，部分小額貸款公司也存在經營管理粗放、信用風險偏高等問題，過度營銷、不當催收、違規收費、出租出借牌照等亂象時有發生。

爲此，在規範小額貸款公司經營行爲方面，《暫行辦法》明確，網絡小額貸款公司對單戶用於消費的貸款餘額不得超過人民幣20萬元，對單戶用於生產經營的各項貸款餘額不得超過人民幣1000萬元。

上述負責人表示，在《暫行辦法》起草過程中，就上述規定向行業展開了調研和數據測算，兩項標準與行業當前的貸款金額分佈情況基本相符。爲確保相關規定平穩落地實施，《暫行辦法》設置了政策過渡期。《暫行辦法》出臺後，對目前單戶金額超過上限的存量貸款，到期自然結清；對貸款到期後有續貸需求的客戶，引導網絡小額貸款公司在過渡期間逐步調整單戶金額。

上述負責人進一步解釋說，《商業銀行互聯網貸款管理辦法》和《消費金融公司管理辦法》均對個人消費貸款規定單戶20萬元上限。考慮到網絡小額貸款公司的個人消費貸款客戶多爲下沉市場的長尾人羣，規定與持牌金融機構同等金額的單戶貸款上限，基本能夠滿足網絡小額貸款公司客戶需求，一定程度上也可避免非理性的過度借貸，保護消費者合法權益。

上述負責人同時表示，銀行業普惠型小微企業貸款是指向小微企業法人以及個體工商戶、小微企業主發放的、單戶授信總額在1000萬元(含)以下、用於生產經營的貸款。對標這一定義規定單戶1000萬元的上限，有利於推動網絡小額貸款公司堅守“小額、分散”經營定位。實踐中普遍存在小微企業主以個人名義借款用於企業生產經營的情況，對個人和法人經營性貸款適用同一上限標準，符合行業實際。

此外，《暫行辦法》對小額貸款公司的公司治理、風險管理、關聯交易管理等內部控制制度提出明確要求。規定小額貸款公司應當將逾期90天及以上的貸款劃分爲不良貸款，要求小額貸款公司加強資產質量管理，及時足額計提風險準備，提高抵禦風險能力。明確資金賬戶監管要求，對小額貸款公司放貸資金實施專戶管理，所有資金必須進入放貸專戶，並向省級地方金融管理機構定期報告。

針對小額貸款公司消費者權益保護，《暫行辦法》設專章予以全面規定，對小額貸款公司信息披露、風險提示、營銷宣傳、客戶信息採集使用等行爲作出規範。其中，強化違法和不正當行爲的負面清單管理，明確禁止小額貸款公司捆綁銷售或附加不合理條件、將貸款列爲支付結算的默認選項、誘導過度負債和多頭借貸、以違法或不正當手段催收等。

招聯首席研究員董希淼在接受人民網記者採訪時表示，《暫行辦法》強調小額貸款公司以經營小額貸款業務爲主業，一定程度上突出了小額貸款公司的金融屬性；要求小貸公司踐行普惠金融理念，將小微企業、農戶和個人消費者等羣體作爲主要服務對象，進一步明確小額貸款公司的基本定位；強調小額貸款公司不得跨省經營，突出了其作爲地方金融組織的基本屬性。《暫行辦法》有助於規範小額貸款公司經營行爲，推動小額貸款公司“減量增質”、健康發展，在防範風險的同時更好地服務實體經濟。