中國保險業“國十條”3.0降臨：強監管與發展並重 健全市場退出機制

本報記者 陳晶晶 北京報道

中國保險業發展的重磅文件——《關於加強監管防範風險推動保險業高質量發展的若干意見》（以下簡稱“《若干意見》”，即“國十條”3.0）近期出臺，這也成爲繼2006年、2014年後，國務院第三次推出關於保險發展的綱領性文件。

需要注意的是，中國保險業發展的環境與十年前已發生巨大變化，此次《若干意見》重點聚焦的不再是單純的“發展”，而是“高質量發展”，提出了以強監管、防風險、促高質量發展三項內容爲主線。圍繞嚴把保險市場準入關、有力有序有效防範化解保險業風險、提升保險業服務民生保障水平、提升保險業服務實體經濟質效、深化保險業改革開放等重要方面，《若干意見》系統指明瞭保險業高質量發展的路徑和方向。

對外經濟貿易大學保險學院院長謝遠濤向《中國經營報》記者表示，《若干意見》總體上體現了“重保障”“強監管”“高質量發展”三個關鍵詞。前兩次保險業“國十條”的發佈，都伴隨着保險業的高速發展。這次保險業“國十條”3.0版本，強調堅守風險底線的基礎上實現高質量發展，體現了強監管與發展並重的導向。

嚴控風險：達到條件可破產清算

公開資料顯示，在2006年和2014年，國務院發佈兩份關於保險業發展的重要文件《關於保險業改革發展的若干意見》(“國十條”1.0版)和《關於加快發展現代保險服務業的若干意見》（“國十條”2.0版），分別被簡稱爲“國十條”和“新國十條”，均對保險業的發展起到了巨大的推動和促進作用。

彼時，中國保險業在多項利好政策支持下，保費增速快速提升，國際市場地位顯著攀升，2016年年末，中國保險業總資產15.12萬億元，資產規模增幅達152%，2017年首度超越日本，成爲世界第二大保險市場。目前，我國農業保險爲1.64億戶次農戶提供保險保障，大病保險覆蓋12億人，保險業積累的養老準備金超過6萬億元，長期健康保險責任準備金超過2萬億元。

爲保證保險業高質量發展不“偏航”，《若干意見》用嚴把保險市場準入關、嚴格保險機構持續監管、嚴肅整治保險違法違規行爲、有力有序有效防範化解保險業風險的整治四項內容來突出強監管、防風險的重要性。

具體來看，在嚴把保險市場準入關方面，《若干意見》提出“三嚴”，即嚴格審批保險機構、嚴格審覈管理人員任職資格、嚴格審查股東資質。

在嚴格保險機構持續監管方面，指出要“四強化”：強化公司治理監管、強化資產負債聯動監管、強化分級分類監管、強化保險消費者權益保護。嚴肅整治保險違法違規行爲，包括緊盯關鍵領域和薄弱環節、加大市場整治力度、優化行政處罰工作機制。

北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆對本報記者表示，文件強調的嚴格的監管措施有助於規範市場秩序，減少不正當競爭和風險事件，通過嚴肅整治違法違規行爲，可以有效防範和化解行業風險、保護消費者權益，對於保險業的長期穩定發展至關重要。

《若干意見》也提到要有力有序有效防範化解保險業風險，引發業內廣泛關注。

具體來看，有序有效防範化解保險業風險包括制定風險處置規程、健全保險保障基金參與風險處置機制、規範保險產品設計和利益相關方權利義務，研究完善與風險掛鉤的保單兌付機制、穩慎推進風險處置、健全市場退出機制等。

值得注意的是，針對市場退出，《若干意見》強調對風險大、不具備持續經營能力的保險機構，收繳金融許可證，依法進入破產清算程序。落實地方黨委和政府風險處置屬地責任，強化中央金融管理部門監管責任，協同推進風險處置。

“嚴把保險市場準入關，通過對新設保險機構的嚴格審批和區域、層級佈局的優化，可以避免保險機構的過度集中或無序競爭，促進保險市場的合理佈局和健康發展。現在提出把退出機制建立起來，有利於減輕保險保障基金的壓力，同時也減輕整個保險行業的負擔和費用，保護消費者權益。”謝遠濤對記者進一步表示。

業內一位資深精算人士分析認爲，目前保險行業中確實有個別險企幾乎成了“殭屍企業”，這些公司即使“咬牙掙扎”，發展也不會有起色，只會使經營虧損變得越來越多。被監管收回金融牌照、完成存量保單責任交接纔是其最後歸宿。

強調服務民生保障與實體經濟

保險是我國多層次社會保障體系的重要組成部分，有利於補齊民生領域短板。保險業高質量發展需要不斷提升服務民生保障水平和實體經濟質效。

此次《若干意見》對此提出了多項要求。提升保險業服務民生保障水平，主要包括豐富巨災保險保障形式、積極發展第三支柱養老保險、提升健康保險服務保障水平、健全普惠保險體系四個方面。對於提升保險業服務實體經濟質效，包括聚焦國家重大戰略和重點領域、服務科技創新和現代化產業體系建設、發揮保險資金長期投資優勢。

此外，《若干意見》也明確了保險業未來重點領域改革的具體任務。

重點領域改革具體包含健全產品定價機制，強化精算技術運用。推進產品轉型升級，支持浮動收益型保險發展。以新能源汽車商業保險爲重點，深化車險綜合改革。發展多層次農業保險，推動農業保險擴面、增品、提標，及時規範理賠。探索責任保險和家庭財產保險創新。發揮人壽保險的家庭保障和財富傳承功能。加快營銷體制改革。穩步開展境內外幣保單業務等。

當前，人身保險產品正處於重要調整期。在這一背景下，業內人士分析認爲，首次提出“支持浮動收益型保險發展”，具有深遠意義。包括分紅險、萬能險在內的浮動收益型的保險產品，其本質是具有保險保障功能的保險產品，在利率下行的背景下，發展這些產品在一定程度上也有利於保險公司降低利差損風險。

普華永道中國金融業管理諮詢合夥人周瑾對記者表示，針對在利率下行週期裡行業面臨的利差損風險，是關係到行業可持續發展和高質量發展的重要問題，《若干意見》在多處提到並做出要求，從負債端看，推進產品轉型升級，支持浮動收益率保險的發展，降低保險負債成本的剛性；從資產端看，優化資產配置結構，提升跨市場跨週期投資管理能力，審慎推進全球資產配置，並且要發揮保險資金的長期投資優勢，做真正的耐心資本，加大對國家戰略行業的支持；從資產負債的聯動看，健全利率傳導和負債成本調節機制，強化保險公司的資產負債聯動監管。

增強保險業可持續發展能力

對於如何增強保險業可持續發展能力，《若干意見》進行了部署，提出提升產品定價精準性、提高數智化水平、增強高質量發展內生動力等內容。

其中，在增強高質量發展內生動力方面，就提到樹立正確的經營觀、業績觀和風險觀，加快由追求速度和規模向以價值和效益爲中心轉變。加強專業人才隊伍建設。改善經營效益，提升內源性資本補充能力。拓寬資本補充渠道，健全資本補充監管制度。增加債務性資本補充工具。

業界共識在於，《若干意見》上述內容意在積極引導行業轉變經營理念，從重規模、速度方面轉向聚焦高質量的業務品質、高質量的服務。

在《若干意見》發出後，記者注意到多家險企也迅速做出表態。

中國人壽集團相關負責人對記者表示：“系統上下要切實增強推進公司高質量發展的緊迫感使命感，立足主責主業，把準發展方向，創新發展思路。”

中國人民保險集團方面表示，堅持把高質量發展作爲首要任務，把握好《若干意見》帶來的重大發展機遇，以更大力度推進“保險+服務+科技”商業模式創新。

太平人壽方面對記者表示，將大力提升保險保障能力和服務水平，持續優化完善保險產品和服務體系，加大對國家戰略行業支持力度，提升服務實體經濟質效。

平安健康險黨委書記、董事長朱友剛對記者稱：“我們將以此綱領性文件爲指引，打造一個全生命週期、全流程的‘健康保險+醫健服務’新模式，爲客戶‘省心、省時、省錢’。”

此外，《若干意見》還明確了中國保險業未來一段時間的發展目標：到2029年，初步形成覆蓋面穩步擴大、保障日益全面、服務持續改善、資產配置穩健均衡、償付能力充足、治理和內控健全有效的保險業高質量發展框架。保險監管制度體系更加健全，監管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市場體系完備、產品和服務豐富多樣、監管科學有效、具有較強國際競爭力的保險業新格局。

（編輯：李暉 審覈：何莎莎 校對：顏京寧）