保單活化三要點 未使用3年內可反悔

有些保戶可能邁入中高齡，纔打算要買長照險或醫療險，用原保單轉換可以回溯原保單的投保年齡，纔會選擇要轉換。圖／本報資料照片

金管會開放「保單活化」業務已滿九年，但保單活化件數越來越少。金管會官員分析兩因素，一是因現在保單利率低，保戶不願意用高利率保單換成低利率保單，二是若有預算者，可直接買新保單，不見得需要轉換。

金管會官員指出，很多民衆會認爲過去買的保單利率較高，要轉換成現在的保單利率反而較低，因此不選擇轉換；另外就是新保單多會推陳出新，保戶若考量新保單比較好，就會直接買新保單，不見得會選擇從舊保單轉換。

保戶若要做保單轉換，也要留意三點：一是原保單投保期間要夠長，累積一定保價金纔有轉換價值，若累積的保價金不夠，轉換後保戶可能還要補保費；二是總領到的金額恐會低於原保單；三是有後悔期，壽險公司要提供保戶三年內有回覆原契約的權利，但轉換後若已開始給付保險金，或已有申請理賠紀錄，可能就不能恢復。

壽險業者表示，保單活化就像「舊金換新金」，利率高的舊保單如同早年買的金飾會保值，但如果現在需要拿出配戴，可能舊款金飾不符合現在的潮流，新款金飾的設計才符合現代的潮流，就像是在過去的年代，沒有醫療保障、長期照護的觀念，保單活化提供給民衆多一個選擇。

但過往保單轉換也有不少爭議，可能業務員幫保戶從過去高利率的終身壽險換成醫療險，保戶退休後發現反而沒有錢可以生活。金管會也擔心恐會引發爭議，規定保單轉換後有三年反悔期，不得給付業務員或通路保單轉換佣金或獎金，避免出現不當勸誘的爭議。

壽險業者認爲，業務員通常不會主動推銷轉換保單，是要保戶有需求且保戶自己要求才會做，有些保戶可能邁入中高齡，纔打算要買長照險或醫療險，保費相對年輕時貴很多，用原保單轉換可以回溯原保單的投保年齡，纔會選擇要轉換，但更多的其實是直接買一張新保單就好。