聚焦兩會|專訪全國政協委員、對外經貿大學保險學院副院長孫潔： 建議進行立體化、全系統的適老化改造

南方財經全媒體記者 孫詩卉 李玉敏 實習生 陳嘉琪 上海報道

近日，全國政協委員、對外經貿大學保險學院副院長孫潔在兩會現場接受21世紀經濟報道記者專訪時表示，今年的提案關注更多的養老服務體系的建設，與往年的較爲宏觀的建議不同，此次建議更聚焦在是“最後一公里”這樣接地氣的問題，旨在加快社會適老化改造進程，助力銀髮經濟發展。

截至2023年底，全國60歲及以上人口已達2.97億，佔總人口比重的21.1%。我國目前進入到了人口老齡化的快速發展的階段，但整個社會的適老化改造相對來說比較滯後，還無法滿足日益增加的老年人羣的需求。

今年一月，國辦印發《關於發展銀髮經濟增進老年人福祉的意見》（下稱“意見”）。《意見》指出，銀髮經濟是向老年人提供產品或者服務，以及爲老齡階段做準備等一系列經濟活動的總和。併爲積極應對人口老齡化，培育經濟發展新動能，提高人民生活品質，就發展銀髮經濟、增進老年人福祉提出若干意見。

面對銀髮經濟的發展浪潮與社會適老化改造的缺口，21世紀經濟報道記者瞭解到孫潔在此次兩會上提出了關於“養老服務體系建設、惠民保發展建議、貨車的相互保險”等多份議案。

建議進行立體化、全系統的適老化改造

21世紀經濟報道：今年的兩會你帶來了多份的提案，能不能就養老相關的話題跟我們分享一下。

孫潔：我這邊更多的關注的是養老服務體系的建設，例如“最後一公里”或者是“最後100米”這樣一些問題，我今年提的提案就是加快社會適老化改造進程，助力銀髮經濟發展。在這個環節當中，我們對老年的助餐服務體系開展了調研，最終形成了我的提案。一方面是社會多元支持，老年的助餐服務體系需要吸引更多的社會資本和社會力量來支持；另一方面就是多元化經營，從老年餐廳或者說社區餐廳方面來講，我們希望它不僅僅面向的是老年人，而是可以更多地吸引其他年齡的就餐羣體來維持它的多元化的收入。

21世紀經濟報道：能否具體談談你對適老化改造提出了哪些建議？

孫潔：我國目前進入到了人口老齡化的快速發展階段，但目前我們整個社會的適老化改造相對來說比較滯後，包括老年人的就餐、就醫、交通出行、信息溝通等方方面面的適老化，現在都是比較滯後和欠缺的。所以我們提出，應當在全社會層面上、從各個環節當中，進行立體化的、全系統的適老化改造，比如說居家的適老化改造、社區的適老化改造、交通出行的適老化改造、看病就醫的適老化改造，以及信息交流與信息溝通的適老化改造。只有當全方位地涉及到老年人的衣食住行、吃穿住用等各環節適老化之後，我們纔能有效地應對人口老齡化所帶來的衝擊，才能真正建立起老齡友好型社會。

惠民保需要分層、分類、分級別定價

21世紀經濟報道：此次提案中是否也有針對普惠保險的建議？

孫潔：惠民保作爲商業健康險的一個種類，其憑藉着低保費、低門檻、高保障而廣受民衆的歡迎。但是惠民保也正因爲它的低費率、低門檻和高保障，在運行過程中存在潛在風險，我們稱之爲“死亡螺旋”。就是說，當健康體未能從惠民保當中得到獲得感或者沒有得到相應的費用的分擔時，極有可能會選擇退出。所以今年我在提案當中，依然提出了對惠民保進行適當的分層、分級和分類，並且對於地方上的高發、重特大疾病，利用DIG、DIP等技術方法進行一次、二次地分組。採取措施使得基本醫保報銷不了的且剩餘負擔費用較重的這一部分患者，一起加入到在惠民保目標保障當中。我們認爲，惠民保需要迭代、升級和優化，分層、分類、分級別地來定價和確定其參保羣體。

21世紀經濟報道：能否談談你提出的“貨車的相互保險”的提案？

孫潔：高速路上進行貨物營運的商務貨車，因爲其風險值較大、賠付率較高，甚至可能導致賠穿，從而大部分商業保險公司不敢保。每天有上千萬輛的貨車在高風險的環境當中運營。但貨車作爲我們國民經濟當中的一個重要載體，它承載着交通運輸以及城鄉之間的銜接和聯通，爲此我們提出引用相互保險的機制，即貨車司機之間相互提供這種互助保險，大家既是投保人也是會員、也是參保人、也是這個參保的主體，然後每年，比如說按照一個固定的保費費率來投保。當基金有結餘的時候，基金結餘可以滾存。當基金的結餘出現缺損的時候，則大家分別各自提高一點費率，這樣的話不僅能有效地分攤貨車的風險，也能分擔一些費用，使得貨車司機彼此之間能夠相互得到保障。

數據互聯互通對健康產業發展至關重要

21世紀經濟報道：中央金融工作會議中提出了有關建設金融強國的宏偉的目標，那麼在你看來金融強國中，特別是你經常關注研究的保險領域，還有哪些短板需要去補強的？

孫潔：就我研究的養老和健康保險領域來說，首先一大難題就是數據。保險公司的產品設計依賴於大量的數據，但其所能獲取的數據十分有限。對於商業健康險來說，保險公司既難以獲取患者基本醫保報銷的數據，也難以獲取醫院實際疾病發生的數據，更難獲取患者就醫的醫療數據。

所以醫院、醫保和患者三方的數據，保險公司都沒有合法的數據獲取途徑，從而其開發的健康保險產品很難與人們動態的健康險需求相匹配。因此，在健康險的發展過程當中，特別需要數據的互聯互通，以打破數據壁壘；特別是在個人的醫療數據這一塊，有必要引入區塊鏈式的點對點的機制，將個人醫療數據進行歸集後，集中統一到一個平臺，再通過患者的個人端進行反向的歸集和集中，並在經過授權同意以後，用來開發健康保險的產品、健康管理的服務和其他大健康產業的發展。

我認爲在目前數字經濟的背景下，要加強個人醫療數據的合法合規的流通，並且在流通的同時給患者本人帶來收益。從而，在數字經濟情況下，盤活個人醫療數據，更重要的是這些數據在合法合規盤活之後，能夠幫助相關的健康產業及健康產業的市場主體開發更好的產品，助力全民健康的發展。