買保險更科技！打包整個交易影像聲音簽名 非親晤也行
▲政治大學風險管理與保險學系系主任彭金隆。（圖／彭金隆提供）
政治大學金融科技研究中心保險科技實驗室，歷經一年自行研發完成保險業身分認證及交易確認系統，即將透過參與保險公司的測試數據分析成果，提供保險局評估上線可行性時程。執行此案的風險管理與保險學系系主任教授彭金隆說，透過影像身分認證系統，收集交易影像、客戶聲音及簽名等多重確認機制，讓金融保險科技服務更符合市場交易常規。
這項計劃也將保險界常見業務員與保戶之間的有關「親晤親籤」爭議案，提出一項供保險公司、業務員及保戶更完整解決問題的方案。
彭金隆說，過去法規對保險契約成交與交易內容的確認，太過注重在簽名形式上，但保險法並未規定保險契約成立非親籤不可，而是隻要證明民衆與保險公司雙方意思表示合意即可完成契約。
因此目前開發出來的系統，可以更明確的證明當事人身分以及交易內容的確認，未來可以應用在各種通路之上，例如超商、保險公司門市、網站、手機下載的App或是業務員的行動投保的平板電腦裡，都有其可行性。
這套系統便是透過保險交易流程予以分段查覈驗證方式，逐一進行身分與交易內容的確認與紀錄。
首先從證件防僞檢測→錄影拍照投保過程中的動作、說話聲音與內容→比對證件與各項特徵驗證符合爲本人→填寫要保書→簽名確認→比對交易程序正確度→錄影全部確認交易重要內容流程→打包檔案→儲存區塊鏈或網路認證訊息→完成交易寄發保單。
完成以上流程，客戶既可以完成要保程序，也就是未來民衆要購買保險，可透過業務員面銷保戶，也可能在其他任何通路甚至自己就可以完成。
目前保險法規定要被保險人需親籤要保書，還有業務員須親自見到要保人、被保險人本人填寫要保書的規定。
若未達到以上的規定，保戶可能會主張保單契約效力有問題，進而要求退還全額保險費，保險公司也會受到行政處罰，過去也常因爲在親晤親籤的過程中，保險公司並未留下任何客觀證據（如影音或照片），導致雙方各執一詞，衍生出許多爭議案。
就曾發生有一位媽媽幫女兒買保險，當業務員去拿要保書，並須確認是不是女兒簽名時，媽媽卻說「是她籤的，但她現在沒空見你。」而過了10年後女兒則以非親籤爲由，要求退還1800萬元保費的案例。
或者是子女發現父親買了一堆保單，被保險人的名字卻不是自己籤的情況之下，要求保險公司退還2000萬元保費。
以上都是這二年發生在本土級保險公司的真實案例。因爲現行制度並沒有完整的證據紀錄，也讓業務員確認是否爲保戶本人親籤的真實狀況，倍感壓力。
一年前，政大風保繫系主任教授彭金隆得知保險業者面臨的這些挑戰，便思考要如何在道德風險與不能成爲犯罪工具的防線中，透過數位科技改善業界的痛點。
彭金隆說，保險業是一個高度受到嚴格管理的行業，在業務員招攬保單時，非常重視簽章效力。簽名雖然是可以證明有買保險發生的這一件事，但無法證明完整交易的過程以及客戶真正的意願。
那麼如何確認保戶的「身分」與「簽名」？彭金隆說，這就是開發此新系統的核心價值，也就是回到問題根本點，思考在保險交易中確認當事人身分以及交易內容，應該採用最貼合日常交易常規得方式進行。
彭金隆也強調，雖然身分認證有許多方式，如收集民衆指紋、瞳孔虹膜或是DNA等侵犯性較高的方式，但這樣會容易讓民衆有被侵犯或是擔憂安全性及隱私。
因此在身分確認上，政大采用以往各政府機關及民間單位，最常用也最容易的方式－覈對身分證確認是否爲本人，並以最貼合保險交易常規的方式來覈對辨識身分。
然後再透過要保人影像、聲音輔助、線上簽名線上留存方式，也可以搭配原有的親晤親籤機制，讓民衆購買保險有更多的選擇又可享到科技便利性。
特別是後續的保單變更服務、保險的續約再購、保險金申請與給付等，都可以享受到科技的便利與安全。
最重要的是，整個交易過程有清楚明確的證明雙方留存，可以增加交易安全降低糾紛，也可以更有效遏止保險犯罪，確實是一舉數得。
彭金隆特別強調，這是一種全新的突破，在他跟主管機關溝通的過程中，發現金管會從主委到保險局，都非常重視保險科技應用，也非常積極在推動各項措施解決市場痛點。
因此彭金隆建議保險公司可把握這個機會，共同「先求突破再求競爭」，一起解決監理上的顧慮及法規上的突破與適用，便可考慮透過此係統的測試驗證後實際上線，運用科技服務客戶，讓保險交易愈加順暢更科技化。