學者觀點－授權支付有詐 消費者損失怎麼解

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現今網路科技發達，加上人工智慧（AI）技術迅猛發展，對大衆產生相當益處，然吾人亦無法忽略其所生之弊害。現今全球詐騙案件不斷產生，即爲前揭發展之重大弊害之一。詐騙問題不僅於我國發生，各國均有相同嚴重之問題。我國政府爲打擊詐欺犯罪，新近亦制定實施反詐專法，期得藉由政府機關、私人機構與各方之協力藉以降低此等危害。

就英國而言，其國內詐騙案件相當猖狂。據觀察，其包含愛情詐騙、購買詐騙和安全帳戶詐騙等各類情形，且此等詐騙有綜合出現之情況。就此等詐騙演變與增加，銀行的詐欺預防措施和警告對於防治此等風險相當重要。但詐欺者亦不斷改進其方法藉以遂行不法行爲，各方亦應就此格外警惕。

■授權支付（APP），成詐團利用之工具

英國政府新近對APP詐騙案件，將採取新措施藉以保障消費者權益。但此等措施成效若何，或將產生更多之問題，則有待觀察。

按APP，係指Authorised Push Payment，即授權支付。其係指當事人自願將所有帳戶之金錢授權金融機構將其支付於他人。然此受款人，非當事人擬支付金錢之對象，其乃系由他人虛僞冒充且身分不明。按無論何種詐騙類型，將使受害者造成經濟與精神損失，且此被詐騙資金或將助於資助犯罪活動。因此，各國無不想方設法就此加以控管。

英國於2019年開始，爲使遭APP詐欺而受損害之當事人權益獲得補償，其系經由英國國內，約計十家，大型金融機構以自願方式訂定協議，採一致方式對受APP詐騙之受害者進行補償，並採取措施藉以預防和檢測此類詐欺。但值得注意者爲，其非所有英國銀行均參加前揭協議而有相關措施。而此等實驗性質之措施經相當時間運作觀察後，英國決定於2024年10月7日起就銀行對於因APP詐騙受損之補償方案於其國內強制實施，並由支付系統監管機構PSR（Payment Systems Regulator）負責主導相關措施之執行，而此等特殊補償措施稱爲CRM（Contingent Reimbursement Model）。

觀察英國此項即將施行之新制度，其重點大致如下：

一、銀行就相關補償限額，系按各案件而訂。且就相關事項保有隨時因應調整之權利。

二、於消費者所控管帳戶支出款項之銀行，與接受詐欺款項之銀行，必須是設於英國境內之銀行，除有特別情形外，應對消費者之損失，各負擔50％之補償。

三、消費者不得有重大過失（gross negligence），且應遵守CRM之相關規定，並且消費者不能爲詐欺之行爲。果消費者有重大過失或未遵守相關規定，或爲詐欺行爲，其將無法獲得補償。就此應注意者爲，此所謂之重大過失與我國民法之重大過失是否同義，應更進一步分析。但消費者是否有重大過失或違反相關規定或有詐欺行爲，則由銀行負舉證責任。但若消費者具有CRM規定之弱勢性要件，則排除前揭規定之適用。

四、消費者應注意銀行關於可疑APP詐欺之警示，若有此等詐欺情事發生，應於一定期間立即將所有事實詳細通知金融機構，並提供各項資訊，以利進行後續措施。且其應向警方就詳細詐欺資訊進行報案，以使司法機構得以進行犯罪行爲之查察。

■英國強制實施補償方案，促金融業強化預防與檢測詐欺行爲

於英國推出此等保護消費者之新方案，系期望執行此等措施，促使英國金融機構採取更佳之預防和檢測詐欺之方案。且金融機構應對消費者提供支援與進行教育，並且與受APP詐欺影響的消費者進行溝通，藉以瞭解相關詐欺過程之發生始末。

金融機構採取較佳之預防和檢測措施相當重要，其可從源頭阻止APP詐欺案件發生，並達成最好效果。但應注意者爲，此等措施並無法完全阻止詐欺發生，且無法消除欺詐所致之所有損害，亦可能不會從詐欺者取回相關金額，但可確定者爲將使受害者獲得一定損失之補償。再則，此等措施執行可促使金融機構共享相關資訊，爲消費者提供一定保障，且進一步阻止詐欺行爲發生。但吾人亦應審慎觀察，英國此項措施實行，是否將會造成道德風險或其他未知弊害。