ELLE／再買一次儲蓄險？
圖、文／ELLE國際中文版雜誌儲蓄險，感覺是讓人安心的存款方式，新的一年又來到，剛好有一筆儲蓄險到期，在思索應該拿這筆錢怎麼辦的同時，卻驚訝未曾好好認識儲蓄險！在思考該如何運用這筆金額的同時，也可更瞭解這項保險產品，並思考其他低風險的儲蓄方法。ILLUSTRATIONS：SOLEDAD TEXT：GINGER YANG
當初會購買儲蓄險的原因很簡單，好不容易傻呼呼的花了兩年時間省吃儉用存了一筆錢，卻因爲想要用錢，新臺幣宛如冰塊，1天之間就消融在手上！那時候心中有很多不甘，於是選了一個最笨的方式，就是凍結自己的錢，這樣就沒有錢可以花了！
於是儲蓄險成了當時的浮木，悠晃6年就這麼過了，如果現在把錢領出來，有30萬可以用，但是，理財白癡如我卻想着：這會不會成爲下一座融化的冰山？於是問了幾個朋友，想了解，如果是他／她，會怎麼做？
儲蓄險到期 你／妳會怎麼做？■行銷業務William我想我會有兩個做法，一個是暫時沒有要動用的話，會先轉放定存，我考量的前提是接下來想買房子，這可以作爲購屋的頭期款考量。此外，我存錢的方式除了儲蓄險還有每年固定買中鋼、臺積電的股票，這兩支我把它當成儲蓄股，因爲每年的配息還不錯，所以儲蓄險只是我增加定存的方式。
■公務員Christine我不會繼續放着或轉定存喔。我比較想研究一下接下來的農業和能源股票及基金，這時候我會尋求理財投資顧問或是可以信賴的人，我爸給我一個功課是叫我去研究一下最近這兩類投資是否該進場，我剛好可以做功課。因爲我之後還是想創業，但是30萬太少了，所以我會想用比較快速的方式去轉出財富，不會繼續放着。
■船務公司 Lilian當初購買儲蓄險，是爲了以儲蓄險的利息抵銷通膨的利率，現在儲蓄的利息基本上連通膨都cover不了，我的情況是生活中有房貸要處理，所以如果我有30萬，應該會拿來繳掉房貸，雖然是20年的房貸，但是一次累積一定的數目還掉，相對的房貸利息也會跟着減少，這樣會還得快一點吧。至於會不會繼續購買儲蓄險產品，我不會耶！因爲要綁太久了，不太符合投資報酬率。
■旅行社 Calvin最近有點想去西班牙旅行，如果是這樣我會挪三分之一作爲旅費，其他的部分轉定存；如果暫時沒有開銷，我想我會轉檯幣或美金定存；而我也會考慮繼續買儲蓄險，甚至是加碼，因爲我對於理財比較不擅長，可以穩健的儲蓄，雖保守卻也安全。
從朋友的答案中，我獲得了一個想法，其一：當初購買儲蓄險產品是有目的的，就可以順勢花用；其二，保守的投資，取的是儲蓄險的穩定性質；其三，如果要有更好的投資報酬率，或許有其他更好的方式。
有鑑於當初並沒有好好的去研究儲蓄險到底是什麼？這下子纔回頭做功課，發現儲蓄險和我想的不一樣！而妳呢？認真研究過「儲蓄險」是怎麼一回事兒嗎？
釐清自己的訴求 推算下一步儲蓄險從字面上的意義看來，是儲蓄加保險兩個面向，就產品面來說大概可以分爲三大類：利率變動型壽險、不分紅儲蓄險以及分紅儲蓄險，雖說在利率計算及給付型態有差異，但不管是躉繳或是年繳固定金額，期滿後都可拿回本金和利息，年複利率約2或3％。
以投資型態來說，購買儲蓄險無非幾個原因，可能像我強迫儲蓄，相對是一個定存的替代方案，朋友們則把儲蓄險當成短期儲蓄或是累積購屋基金，但凡投資必有風險，儲蓄險主要是「利率變動」與「提前解約」兩項。儲蓄險的利率是變動的，市場可能不會一直維持低利率狀態，就長遠來看也許現在利率看來誘人，但若之後儲蓄利率升高，相對就變成了低利的產品；此外，儲蓄險顧名思義就是要放到期滿，若提前解約就是得負擔虧損。
那麼儲蓄和定存又有什麼不同呢？行銷業務朋友William爲了儲存買房基金，曾經很認真研究過儲蓄險和定存的差異，他說：「這可以用變現難易度和利率來看，如果我是定存，那就隨時可以跑銀行一趟辦理解約，但如果要解保單大概需要跑4個工作天；另一個是利率，銀行郵局大概是1％，儲蓄險比較複雜大概2.25～4％之間，但是這個利率其實是有一點弔詭的。」
詢問了銀行保險業務專員李傑瑞，他說，「業務員爲了推銷產品，針對儲蓄險產品的第一句話術通常是，這張保單的利率是4％，妳看現在的定存，就知道這個比較划算！但其實消費者並不明白，所謂『預定利率』並不是分給妳的利率、不表示那是妳每年的IRR（年化利率）。預定利率的意思是說：保險公司把妳的保費拿去運用或轉投資，若獲利是預定的獲利率4％，而妳是保6年，就用這個獲利率去回推妳現在該繳的保費。」
「換句話說，如果這個獲利率越高、保險公司獲利就高，消費者的保費相對就低，反之則是調漲保費，所以預定利率只是影響妳所付出的保費金額，而不是該看到利這個字就想成是獲利。」
詰問李傑瑞，既然如此當初爲什麼會建議辦理儲蓄險？他說，「這是針對妳『不想讓錢一直消失』，所以可以考慮這個低風險、相對投資報酬率也低的方式。至於妳現在要拿這30萬怎麼辦？我大概有以下幾個建議。」
■建議一 繼續強迫存儲蓄險有一個特質，是利弊並行，其一是它在繳費期間是完全不能動用本金的。也就是說，優點是它會強迫妳把錢放在那裡，缺點就是，當妳沒有這筆餘錢可以繳納，它畢竟本質是保險，妳不能跟保險公司說，「喔我這個月沒有錢繳，可以先往後延嗎？」它不是定期定額的基金儲蓄，保單一旦中止繳納，也就意味着保費停效，萬一在停效期間有意外，是不能領出之前繳付的費用的！你必須確保接下來的工作都很穩定，繳得出這筆錢，那麼可以繼續強迫自己存款。
■建議二 轉定額躉繳轉換爲整繳躉的模式，這是儲蓄險的其中一種，之前是每年固定繳費，期滿後解約，這是一次把一整筆錢放進去，不要動了，年化利率通常比較高，大概可以達到2.15％左右。
■建議三 分比例投資把其中80％拿去定存，挪出20％出來試試看基金或股票的小額頭資，滿足一下投資理財的冒險心，因爲並非動用全部，所以還有一些可以認賠的基本預期心理，就當作2013年的新任務，做做基金和股票的功課。
■建議四 買強勢外幣可以購買外幣儲蓄險，外幣保單的高利率較爲誘人，但保險者本身也要能夠承擔匯率風險，因爲是依照外幣的幣別支付，不會轉換成新臺幣。但其實更直接的做法是購買外幣，例如可以考慮購買人民幣，在未來看好的外幣市場中，也有較高度的期待。
■建議五 甜頭鼓勵多當初妳存這筆錢是爲了「不想錢溶化」，事隔經年也意味着「妳多了這一筆錢」，那麼，是不是要計劃在今年去爲自己做一件事？例如去學習一個技能、報名一個運動課程，或是買一個禮物犒賞自己？努力存了錢，也要懂得對自己好，在這個犒賞自己的過程中，會讓妳覺得，「有存到錢好快樂！」而這纔是下一波理財與儲蓄真正的原動力！
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