明示年化利率新規50天：部分機構“躲貓貓”

明示貸款年化利率的新規發佈50天后，部分網貸產品依舊在玩“躲貓貓”。

5月19日，廣州市民徐海（化名）向時代週報記者表示，“用美團月付預定廣州融創樂園的門票。不算不知道，門票不到一百，利息加起來就得12塊，估算起來年化利率竟然接近22%了。”

3月31日，中國人民銀行發佈公告〔2021〕第3號（下稱“新規”）表示，爲維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權益，所有貸款產品均應明示貸款年化利率。新規指出，所有從事貸款業務的機構，在營銷和簽訂貸款合同時, 應當以明顯的方式向借款人展示年化利率。

5月19日，時代週報記者親測市面上常見的14種網貸產品發現，多數網貸產品在合約簽訂和借貸申請頁面都公示了產品年化利率。在借貸前，部分產品僅以區間形式呈現年化利率。

值得注意的是，部分網貸產品在官方渠道公示過年化利率，但在具體消費場景中，這些產品的年化利率又不約而同地“躲貓貓”。

消費金融專家蘇筱芮提醒稱，爲貸款業務提供廣告或展示平臺的互聯網平臺或成監管窪地，部分互聯網平臺的貸款業務來源多樣化，後續是否能夠依規執行仍有待考量。

網貸實際利率不低

時代週報記者親測的14項網貸產品中，界面清晰顯示產品年化利率產品有花唄、借唄、美團生活費、蘇寧任性貸和微粒貸等8款網貸產品，日利率和年化利率均明確標公示的產品有6項。

據時代週報測試結果，14項貸款產品中，公示年化利率最高的貸款產品是蘇寧任性貸，高達35.64%；年化利率最低的貸款產品爲微粒貸，爲7.3%。14項受測的貸款產品中，11項產品的年化利率在24%的區間內。

值得注意的是，上述表格中列出的年化利率僅爲時代週報記者測試結果。隨着用戶資信不同，用戶承擔的貸款年化利率也將隨之變動。

新規要求網貸機構理應從用戶接觸貸款產品起就公示年化利率。貸款產品的年化利率消息並不完全透明。部分貸款產品只是公示貸款產品的年化利率區間，用戶在獲得審批資格之前，無法準確得知貸款產品的年化利率。

徐海對時代週報記者表示，“此前曾經嘗試申請中原消費金融貸款，在完成身份證、銀行卡資料、面部識別、緊急聯繫人等一系列操作步驟後，又同意了通話記錄、位置等權限，但是由於我的額度審批沒有通過，即使我做了這麼多步驟，也不知道利率具體是多少。”

5月19日，時代週報記者嘗試致電中原消費金融的官方客服。對方表示，“抱歉，具體的利率標準要以平臺最終審覈的結果爲準，我們這邊無法給到回覆。”

5月19日，廣東金橋百信律師事務所律師林子淇向時代週報記者分析，“小貸機構之所以僅顯示分期金額，實際上是爲了讓貸款‘負擔’看上去比較輕，減少客戶消費甚至提前消費的疑慮，從而促進或刺激消費。”

值得注意的是，除網貸之外，央行對於各類金融產品利率公示的要求趨嚴，披露年化利率或成金融產品的標配。

2020年12月31日，央行發佈《中國人民銀行關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，要求各銀行披露信用卡透支利率時，應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

在消費場景中“隱身”

目前，互聯網巨頭爭相搶奪“金融+消費場景”賽道。消費場景已成網貸拓展和促成交易的主要場所。然而，相關機構對信貸產品年化利率的公示依然執行得不盡徹底。

消費場景內嵌分期支付，對小額信貸公司的信貸業務有強勁的導流作用。以360數科爲例，2020年下半年開啓“嵌入式金融”業務模式，即將金融服務集成到非金融網站、移動應用程序和業務流程。

截至2020年12月31日，360數科授信用戶3086萬，較2019年年底2472萬增長24.8%；幫助1970萬用戶從金融機構處獲得信貸，較2019年1591萬增長23.8%。2020年用戶復借率爲86.5%，比2019年的71.8%有顯著提升。

螞蟻集團官方數據顯示，截至2020年6月30日，12個月期間在支付寶平臺上使用過至少一種數字金融服務並完成過交易的用戶達7.29億。

螞蟻集團曾在《招股意向書》中闡述了阿里巴巴和旗下信貸交易業務的聯繫。招股書指出，螞蟻集團微貸科技平臺促進了阿里巴巴集團交易平臺上的消費活動併爲商家提供信貸支持。

時代週報記者注意到，諸多平臺在消費場景的年化利率公示上卻仍然“失語”。

比如美團和美團月付，時代週報記者在微博上搜索“美團月付”時發現，不少用戶反映，每次點外賣結算時頁面都會自動跳轉“是否開通美團月付”。有用戶留言稱，“每次付款都排首選項，有時不小心選了美團月付，欠了20塊錢後天天催款。這才發現美團月付還是小額貸款。”

據悉，美團月付覆蓋了美團平臺主要頻道，包括美食、酒店、休閒、電影、打車、火車票等消費場景。時代週報記者嘗試使用美團月付的分期服務，但支付頁面的確僅顯示了分期還款數、期數和單期服務費。

另外，美團月付的授信付款合同裡只明確了每日0.05%的逾期利息計算標準，而分期手續費、延期手續費和最低還款服務利息都沒有明示。

林子淇表示，“很多分期付款服務實際上是一種授信付款服務，比如美團月付，逾期會在個人徵信中體現。分期支付時沒有明示年化利率，也是用戶徵信記錄越來越“不好看”的重要原因之一。長此以往，無論對年輕一代的正常生活，還是社會消費的良性發展，都有不良影響。