薩摩耶數科李堯：商業效率、敏捷迭代、全域協同是金融科技的技術追求

（原標題：薩摩耶數科李堯：商業效率、敏捷迭代、全域協同是金融科技的技術追求）

2020年11月23日，由《中國經營報》和中經未來主辦的2020中國企業競爭力年會周盛大開幕。作爲財經界具有權威性和前瞻性的盛會，本屆年會周匯聚中國商界智庫及頂級企業家思想，探尋中國經濟與企業的共同發展之路，爲政府、企業、中外知名學者搭建思想交鋒和智慧分享的平臺。

在首日舉行的“2020卓越競爭力金融峰會”上，薩摩耶數科副總裁李堯在圓桌對話環節表示：智能風控提出的命題是體系、經驗、模型、策略、架構如何更加高效有機的結合。是在技術健全、數據充分、經驗積累的動態過程中，去逐漸實現一個動態平衡。商業效率、敏捷迭代、全域協同，這是金融科技最終最美的綠洲。

圖:薩摩耶數科副總裁 李堯

近年來，隨着大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等技術發展，智能風控成爲了風控行業的熱詞。李堯認爲，智能風控主要指向三個方向：模型、策略、架構。“模型，涉及到基礎的評分卡，疊加深度學習、複雜網絡、集成學習。策略，強調因勢而變，需要方便監測、優化和易配置。架構上，爲了更好的實現分享商用，需要做到：功能模塊、低耦高聚、策略輕量。”

李堯認爲：智能風控提出的命題是體系、經驗、模型、策略、架構如何更加高效有機的結合。而在技術健全、數據充分、經驗積累的動態過程中，去逐漸實現一個動態平衡。實踐應用上，需要回歸商業價值和社會價值，需要可持續的服務實體、服務民生。

對垂直金融科技公司而言，風控技術的輸出是其與銀行合作的核心競爭力。但從近期一系列政策的變化看，監管對銀行核心風控能力的要求越來越高。銀行和金融科技公司風控合作方式也面臨着變化。

在李堯看來，當前重點是要基於監管框架和價值導向，協作融合兼顧，不能過分倚重一面，要術盡其用，全面發展。”我們在過去的實踐中發現，信貸分工合作，不管是參與信貸內涵還是外延，首先一定要基於一致的金融常理常識，合理公允的商業預期，以及對客戶對風險的充分敬畏。基於此，來分析多方資源和生產要素，討論權責和分配機制。這也是我們能夠和衆多銀行方合作的根本。

據其透露，在薩摩耶數科的實踐中，有一些上手快，開源共享給合作方；有一些需要行方更多的資源鋪底，我們就在長週期內以夥伴式的協同。“銀行方的優勢很明顯，絕對的數字化轉型重視程度、良好的僱主品牌、穩健清晰的策略打法、一體化流程機制。最完美的生產閉環，一定是要搭在銀行方的。商業效率、敏捷迭代、全域協同，這纔是金融科技最終最美的綠洲。”他表示。

對於金融科技公司與銀行合作中的定位，李堯認爲，商業定位永遠是動態的，公司定位隨着跟行方合作的深入和拓寬也在逐漸發生轉變。“科技公司和持牌機構一個更偏重穩健、一個更敢於試錯。今天的持牌機構其實已經非常注重創新，不管是投入還是人才的引進。科技公司更聚焦更深入在某些領域，去探索勾勒應用層面創新的外延。”

值得注意的是，消費金融的迸發也在引來新的擔憂——銀行的資金是否真正通過科技賦能直接精準灌溉實體經濟。

李堯認爲：毛細經濟的支持是一個體系。“下雨了，花園裡的花更美了，但你擔心這也導致冒出了雜草，這不能成爲阻止下雨的理由。小C、大C、小B，他們就構成這樣一個生態。在實體經濟中它面廣量大，也自然有自己強大的自愈能力。”

事實上，在服務毛細經濟的過程中，小C、大C、小B的邊界可能是非常模糊的。李堯根據薩摩耶數科日常業務實踐發現：有些針對小微企業或者小微企業主的貸款，單單針對企業和企業外延生態的採徵和判斷，可能會導致只看到了月球的一面。而疊加針對企業主個人的採徵和判斷，會讓額度、定價、風險的判斷，更加公允。

“有時我們把業務權屬、資源、技術、模型、策略分佈在不同模塊內，單獨行事。而生產統籌，會讓這件事更有意思且效率。這可能打破了原有的一些作業模式。”他表示。

李堯透露：基於此，薩摩耶數科會與銀行方協作研發，窮舉篩選從人從企特徵變量，萃取行業核心關鍵要素，設計以數據驅動的策略和策略分支；把C端高頻觀測敏捷調整的打法，充分在B端做應用。在貸中及貸後服務中，實時關注核心資產、核心指標、負面輿情等信息，並逐步完善風險事件庫、配套流程及內控方案。我們發現，這是更完善健全的信用方式。

在他看來，創新是企業發展和行業協作永恆的關鍵詞。據瞭解，目前薩摩耶數科在研發方面投入佔總成本費用近10%，並會繼續加大，同時，今年薩摩耶數科長沙研發中心也正式成立。目前薩摩耶數科風險策略建模、信息技術、互聯網運營等人員佔總員工80%；已擁有發明專利22項、軟件著作權24項、ICP資質3項、商標權192項、版權等其他知識產權17項。