新鮮人第1張保單　抓緊4準則不買錯

圖文／鏡週刊新鮮人剛進社會通常薪水待遇低，若保費預算不高，更應該把錢花在刀口上。究竟保單該怎麼買，才能買對又買到高保障呢？

去年臺灣人平均每人手上有2.4張保單，但保障卻明顯不足，表示買錯保單的現象普遍。爲了不重蹈覆轍，新鮮人投保的第1張保單應該要特別注意，而專家建議買對保險有4個準則可依循：

1. 保險跟投資最好分開：

理財專家李雪雯認爲，保險要擺在投資之前，而市面上標榜兼具保障與投資功能的投資型保單，只有1種新鮮人適合投保，「1張保單都沒有，每月收入扣除支出只剩3、5千元，且對基金投資有一定概念或興趣。這類新鮮人因爲預算不夠，投資了基金就沒錢買保障，或買了保險就沒錢投資，因此適合買投資型保單。」她強調，假使每月收支結餘有1萬元，最好讓保險和投資一碼歸一碼。

2. 買高槓杆保單：

新鮮人收入不高，多半保費預算也不高，「越是預算少，越要挑槓桿效果高的保單！」李雪雯解釋，所謂高槓杆效果指的是，保費繳得少，卻能買到高保障，例如不還本、定期的險種；反之，保費繳得多，卻只有低保障，就屬低槓桿效果，像是儲蓄險、終身醫療險等。

3. 保費不逾年收1/10：

磐石保經行銷經理劉榕楨表示，新鮮人的預算和風險承受度雖不同，但買保險都要量力而爲，絕非買越多就越有保障，「假如買了很好的商品，卻因爲繳不起而讓保單停效或失效，終究還是歸零。」她建議保費最好不超過年收入的1/10。

4. 不迷信終身型險種：

很多保戶認爲投保終身型險種，可享有一輩子的保障，因此願意花較高的保費買單，但對1年保費預算只有2、3萬元的年輕人而言，光是1張終身險就可能佔掉大部分預算，「若預算不多，不建議第1張保單就規劃終身醫療險、終身手術險。一般來說，市面上最值得買的終身險種，是可以加掛其他附約的終身壽險。」劉榕楨指出。

時下不少社會新鮮人，父母已幫忙規畫了保險，在臺灣人壽中興通訊處主任何冠穎的經驗中，10個新鮮人約有6個是父母有幫忙買，但可能只有1個新鮮人清楚父母買了哪些保障，其餘只記得「簽過名」，說不出自己有哪些保障、保額有多少。

「我大學念保險金融系，父親也從事保險業務工作，早期爸爸幫我買了不少壽險和終身醫療險，像是住院日額就有5,000元，但是DRGs制度（住院診斷關聯羣）實施後，多數人都欠缺實支實付醫療險，我的情況也一樣。」何冠穎表示，實支實付醫療險是他進保險業後幫自己追加的第1張保單。也因此，即使父母已經幫忙買保單，每個人仍應清楚自己的保障缺口，幫自己做足準備。

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